网络互助的两大假象和三大风险，可没那么简单！

近年来网络互助吸引了保险圈内外太多的目光。

不得不说，网络互助的确是个好东西，每个月花一些钱，就能多一份保障。但对于长期的保障，网络互助其实还是有很多问题待解决。

早期网络互助蜂拥而起，过度宣传而告知不足，埋下了不少的后患。今天学姐就来给大家说说网络互助的假象和风险，为大家揭开网络互助的真实面纱。

网络互助分析重点

>>网络互助的两大假象

>>网络互助的三大风险

网络互助的两大假象

先来简单地给大家说一下网络互助计划是什么？

网络互助计划又称为网络互助社区，是指一群人事先加入一个“社区”，约定如果其中某个成员得了大病，就由其他成员来分摊所需的看病钱（互助金）。

我们平常听说的支付宝相互宝、美团互助等就属于网络互助计划。很多人对于网络互助都有着以下的误解：认为网络互助成本低、网络互助门槛低，其实并非那么简单。

◆  网络互助假象1：网络互助成本低

很多人觉得网络互助成本没多少，1个月只需要出一点点钱就可以获得比较高的保障，比保险产品强多了。

实际上，网络互助成本只是初期显得比较低，而看起来网络互助初期成本低的背后，其实是有着这些原因的：

>>网络互助背后：大多数人还处在等待期

在加入网络互助以后，得了病不是立刻就能赔的，还需要经过几个月的等待期，才能赔。

因而网络互助初期分摊金额少，很大原因就是因为大多数人刚加入，还没过等待期，不符合赔款的条件。

>>网络互助背后：年轻人居多，风险本身低

网络互助的线上模式决定了最早加入的那一批人，都是伴随着互联网成长起来的年轻一代。

因此网络互助初期大都以年轻人为主，而年轻人的风险本来就比年龄大的人要低很多。

>>网络互助平台运营成本相对较低

与百万医疗险等商业保险相比，网络互助平台不提供额外的服务。

例如就医绿色通道、住院医疗费垫付等增值服务，网络互助是没有的，运营成本相对降低了很多。

>>网络互助主办方部分成本没有准确计入

网络互助的主办方为给网络互助计划导流，花费了不少的引流成本，这些流量成本并没有很准确地计入到网络互助的成本中。

另外，网络互助的主办方还提供了运营和技术支持，这些成本也没有算进去。

也就是说，随着网络互助群体年龄的增长、引流成本变高、主办平台补贴减少等多种因素的影响，网络互助的成本一定会上来的。

当初的幻觉迟早会消失的，举个例子，支付宝相互宝每个月的分摊金额就在呈现上涨趋势，感兴趣的朋友可以看看学姐之前写的这篇文章：听说支付宝相互宝，开始割超过一亿人的韭菜了？

◆  网络互助假象2：网络互助门槛低

有些人可能会大肆宣传网络互助门槛很低，实际上并没有那么简单。

的确，进入网络互助门槛是很低的，既不用主动告知，也不怎么问你，进去后你就要一起分摊互助金。

但等到你要申请网络互助赔款的时候，会有一套严格的核赔流程，不符合条件的统统申请不到，申请到的还要张榜公示。

因此，我们在加入到网络互助的时候，千万要注意别被网络互助的表象而迷惑，别误以为网络互助可以代替商业保险。

其实网络互助潜在着不少的风险，下面学姐给大家深入分析一下网络互助的三大风险。

网络互助的三大风险

◆  网络互助风险1：网络互助没有资金池兜底

目前很多网络互助计划采取的是事后分摊制，没有资金池，这就意味着，一旦发生极端的情况，网络互助平台根本解决不了。

举个例子：某网络互助平台目前有1亿位成员，假设一次重疾平均需要15万的治疗费用，那当这1亿人中，有3000人患了重疾的话，单期人均分摊只要4.5元。

但如果不止3000人患病呢，如果是3万、30万呢？人均45、450元的价格，对于大部分人来讲，都是不愿意均摊的。

到时候大多数成员只要直接退出，清空或关停网络互助平台的支付渠道，那这15万 × 30万 = 450亿 的漏洞根本就没人填，最终利益受损的一定是这群罹患重疾的成员。

而像我国的保险公司则不会有这种风险，因为我国的保险公司受到全球最领先的偿付能力监管，以保证所有的保险公司在极端情况下，也依然能有保险保障基金兜底。

网络互助由于没有偿付能力的监管，一旦发生极端风险，极有可能无法兜底。

◆  网络互助风险2：老年人失去保障

且不说网络互助的保障疾病范围及保障金额有限，等到年龄大了，不符合网络互助条件的，是会失去参与网络互助资格的。

这个时候，往往也已经很难买商业保险了，保障难以持续。

年龄大了也有可能会移到网络互助老年人群组，一群老年人分摊老年人的成本，可以想象成本会多高，超高成本会让很多老年人选择退出，退出的后果就是失去保障。

◆  网络互助风险3：网络互助有关闭的风险

可能我们还没等到老年的时候，网络互助平台就已经倒闭了。

小的网络互助平台不用讲，起得快，倒得也快，大的网络互助平台看着风光，一旦网络互助主办方撑不下去了，一旦网络互助平台没有价值，都有可能分分钟关闭网络互助。

举个例子，百度旗下的网络互助平台——灯火互助成立不到一年就因成员不足而解散。

一旦网络互助平台倒闭，受苦的还是网络互助的用户。

除非国家规定网络互助平台不能倒，那就需要准备金和资本金支持，那就要纳入监管，这不就是保险公司吗，目前只有保险公司才会有这份承诺。

那既然网络互助的风险这么大，这些网络互助计划还值得我们参与吗？

学姐先说答案：其实还是值得的，但网络互助只能作为保险的补充，决不可替代保险。

一方面，网络互助的初衷是好的，它能够给大众提供更多的平摊风险的选择，除了购买社保、商保之外，再多一种手段来对冲风险；

另外一方面，网络互助在价格上也确实要比保险产品便宜很多，作为配置齐保险之后额外的补充，还是挺合适的。

后续如果国家层面出台政策监管网络互助，那很多网络互助的问题也会逐步得到解决的，还是有发展前景的。

就整体而言，网络互助只能是配菜，目前依然存在着很多的风险，大家一定不能拿网络互助来取代商业保险。

网络互助可以用于商业保险的基础上多一份补充性的保障，但如果大家连商业保险都没配置好，建议还是先考虑配置齐全商业四大人身保险。

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