重疾险被除外责任了还有必要买吗？

提到责任除外，估计大家的第一反应，就是不负责任，这也不能，那也不能，吃干抹净，是不是耍流氓啊？！

公司、客户、代理人，三方立场不同，看待问题的角度自然有所区别。

公说公有理 ，婆说婆有理。

咱们今天就来好好研究研究，被除外责任的重疾险到底有没有必要买？

话说，刚开始不来点干货怎么行？买重疾险肯定要货比三家呀！这不，对比表我都整理出来了，赶紧收藏一波~

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本文重点

• 关于重疾险除外责任，这些事你一定要知道！

• 重疾险被除外责任了还有必要购买吗？

• 买重疾险的几大建议

1、重疾险除外责任是什么

重疾险除外责任又称“责任免除”，是由保险人在保险合同中规定的对于被保险人出现的某些事故及损失不承担赔付责任的条款。

显然这与小伙伴们的保险利益也是休戚相关，不应该被忽视。

其实除外责任就是不给承保某项特定疾病，但不影响其他责任的承保 。

比如，小红投保时告知有乳腺结节，核保结论为“乳腺相关疾病除外”，那么将来得乳腺癌是不赔的，得甲状腺癌则会赔。

2、为什么会有“重疾险除外责任”？

除外责任最大的作用就是帮助保险公司降低风险，对于患重大疾病风险高的人投保重疾险，如果不列举除外责任的话，一些和保险保障范围无关的事故也要保险公司赔付，这样的话保险公司岂不是要亏破产？

除了对保险公司有作用，除外责任对被保险人也有一定的保障作用，这体现在保险公司的经营状况，如果保险公司处于亏损的状态，被保险人想要得到保险金就很难了。

所以很多人买保险时会注重保险公司的偿付能力，不是没有道理的，我这里有一份最新出炉的保险公司偿付能力排行榜，拿去>>

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3、免责条款的分类

责任免除，按免责依据分一般包括两大类——依法免责和依约免责；按免责对象分为两大类——原因免责和结果免责。

1）重疾或者寿险中依法免责的条款有：

1-1投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。源自保险法（2014.8修订，下同）第二十七条第二款和第四十三条第一款。本意是防范道德风险，保护被保险人。
1-2被保险人在本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。源自保险法第四十四条第一款。本意是防止逆选择。
1-3被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。源自保险法第四十五条。

2）重疾或寿险中的依约免责条款：

是指合同中约定的，不具法律条文依据的保险人免责条款。除依法免责条款外，均为依约免责条款。

3）重疾或寿险中的原因免责条款：

3-1被保险人主动吸食或者注射毒品。
3-2被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证的机动车。
3-3战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱。
3-4核爆炸、核辐射或者核污染。
3-5被保险人故意自伤。
3-6遗传性疾病，先天性畸形、变形或者染色体异常。

4）重疾或寿险中的结果免责条款：

4-1被保险人感染艾滋病病毒或者患艾滋病凡符合原因免责情形的，保险人对于与该原因有关的一切损失结果皆免除责任。

符合结果免责情形的，则应当区分哪些属于免责，哪些不属于免责。

例如被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，一般会将经输血或因职业导致的该结果除外。

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这个问题大概是很多人都比较关心的，但其实大可不必担心。

从上述的除外责任条款中我们可以看出许多除外责任实际上是一种对于道德底线的限制，只要不突破这一底线，除外责任对被保险人的限制实际上不多。

至于疾病上的除外病种，这些除外疾病或者疾病阶段，它们的治愈几率很高，医疗费用也不会很高，如果重疾险不保的话还可以通过医疗险保障。

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对于消费者，我有这些建议：

1. 买保险前

别冲动，认真总结自己的需求，主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配，以及不同产品的保障范围和责任免除范围，敲定合适的保险组合，别只盯着一张重疾保单！

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2. 买保险时

遵守投保流程每个环节的要求，涉及健康告知时做好诚信告知。

明确了解自己买了什么保险、保障范围怎么样、在什么情况下保险公司可以免除赔偿责任。

另外，对理赔流程也要要做一定了解，申请时效、申请通道、有没有第三方协助理赔等。

理赔也是件麻烦事，很多人常常会表现得手足无措，别太担心，我这里有本理赔攻略，看完你就学会了！

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3. 买保险后

使用适当的保单管理工具，对自己的保单做好管理，并且定期（2-3年）就拉出来遛一遛，看看是否符合当下的保障诉求、是否要加保。

如果发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。

像寿险和意外险这两种产品，保险事故发生后，必须在约定时间内通知保险公司（一般都是10天），否则将有可能影响最终理赔结果。

遇到任何不公的待遇，要有法律意识，律师、保监局都是消费者可以求助的对象。

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