长期意外险真的有必要买吗？长期意外险优势有哪些？

很多人觉得，大部分短期意外险都是一年期的，时间过得快、记性也不咋地，很容易就忘记续保了。而长期意外险保障时间长，一份保单直接解决未来几十年的保障，省事又方便。

一般来说，学姐不推荐购买长期意外险，短期意外险保障全面、保额高、保费还低，性价比极高。下面学姐就给大家分析分析，不推荐买长期意外险的原因：

为什么我劝你别买长期意外险？weixin.qq.275.com

本文重点：

一、长期意外险有哪些优缺点？

二、长期意外险适合什么人买？

一、长期意外险有哪些优缺点？

长期意外险有两种：消费型和返还型。

消费型长期意外险：出险就赔，不出险也不返还保费，相当于保费“被消费掉”，这类产品市面上极少。

返还型长期意外险：一般只保障几十年，保障期间不出险的话，满期后按约定返还已交保费。

看到这是不是心动了呢？不出险就返钱，其实是有巨坑的：

为什么我劝你别买长期返还型意外险？weixin.qq.275.com

1. 长期意外险的优点分析

1） 保障时间长、对老年人很友好：一般来说长期意外险产品可以选择的保障时间有10年、20年、30年、保至70岁、80岁、甚至是终身，费用稳定，不用担心保费随着年龄波动，也不用担心有保额的限制。

2） 保证续保：不像短期意外险每年都要记得续保，不然就容易出现保障真空期的情况。万一在这空白期出意外，真的很冤。

2. 长期意外险的缺点分析

1） 保费昂贵：长期意外险的价格通常是短期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还，价格只会更高。

为了方便大家理解，我这里整理了一些市面上热卖的产品，从保障责任和保费测算两方面进行对比，如下表：

综合来看，还是短期意外险性价比更高，且大保镖优于亚太百万人生意外险。如果对大保镖感兴趣，可以看看我之前的详细测评文章：

深扒完大保镖意外险，我终于发现了它火爆市场的秘诀……weixin.qq.275.com

2） 保障不够齐全，大多缺少意外医疗：意外险的基本保障责任包括意外身故、意外伤残和意外医疗，三者缺一不可。

而只保身故和伤残的产品，打个形象的比喻，要么死，要么生不如死（残），才会赔钱。而意外医疗介于两者之间，可以报销因意外住院治疗的合理费用。我们可以试想一下，发生意外，身故或伤残的概率有多大？是不是往往受伤住院的概率更大一些？所以意外医疗的保障真的非常重要又实用。

3）保障不灵活：保险市场的更迭速度非常快，不断有性价比更高的产品面世。有人就说了，那到时候退保再买新产品不就好了？退保可是会面临巨大经济损失的！当然了，家里有矿的也无妨。

二、长期意外险适合什么人买？

1. 预算充足，追求长期保障的人

尤其是对老年人这一个意外发生风险较高的群体，相比短期意外险，长期意外险能更好地保障晚年生活。另一方面，在长期意外险的保障期间，如果发生意外伤残还能豁免后续的保费，也就是免交余下的保费，但保障依旧有效。

2. 从事高危职业，担心未来身体健康的人

虽说大部分意外险产品没有健康告知，但是也有一部分产品在投保时会问及健康状况，或者要求投保人是身体健康能正常工作和生活的人。而从事4-6类高危职业的人群，为避免以后无法投保而失去意外保障，长期意外险也不失为一种选择。

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