平安的重疾险性价比高吗？需要注意什么吗？

很多人买重疾险的时候，首先想到的是买大公司的保险产品，比如中国人寿、中国平安等知名度高的保险公司。

但其实消费者买重疾险最看重的是出险后能否理赔，无论你是在大公司买重疾险还是小公司买重疾险，最后的理赔都是按保险合同里面的规定来进行赔付的，不会因为保险公司大理赔的金额会多一些，也不会因为保险公司小理赔的金额会少一些。所以，我们买重疾险时适合自己的产品才是最好的，而不是大公司的产品一定就是好的，如果还在纠结买保险应该选择大公司还是小公司的，这篇文章里已经讲得很清楚了：

买保险，到底是大公司还是小公司好？weixin.qq.275.com

· 平安人寿的重疾险产品测评

· 买重疾险要注意哪些坑？

平安人寿是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的一家专注于做人寿保险的保险公司，主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等业务。平安人寿2019年全年保费达到了4939.13亿元，风险综合评级为A级，它在2020年第一季度的综合偿付能力充足率达到了225.24%，在保险公司偿付能力排行榜上也是位居前列：

平安人寿在2020年最全保险公司偿付能力排名榜上的排名！weixin.qq.275.com

平安人寿的保险产品也是五花八门，各种各样的保险产品都有，我挑选了重疾险里面比较有代表性的四款产品进行了测评，一起看看看它家的产品值不值得买。

◆◆ 福满分20

优点：

1. 服务网点多：在不同城市，甚至乡镇地区，都不难找到平安的服务网点。

2. 保障期限灵活：可以按需求选择保至60、70、80岁。

缺点：

1. 轻症赔付比例低：市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%，该款赔付20%，略低一些。

2. 性价比不高：不返还保费的同类产品，价格更低。

除了这两个缺点，福满分20还有一个更大的缺点：

平安福满分，离满分还有点差距，竟然有如此缺陷！weixin.qq.275.com

◆◆ 大福星20

优点：

1. 保障灵活：轻症、癌症多次赔付、心脑血管等保障都可以按自己需求选择，灵活搭配。

2. 涵盖高发轻症：包含了不典型心梗、轻度脑中风、冠状动脉介入手术。

3. 品牌知名度高：代理人队伍庞大，分支机构多，大部人都听过平安。

缺点：

1. 轻症赔付比例低：市面上很多重疾险的轻症赔付比例在25%-30%，而大福星赔付20%，略低一些。

2. 轻症病种较少：市面上很多重疾险的轻症病种是25-40种，大福星只有10种，相对较少。

这两个缺点是比较明显的，但其实大福星20还隐藏着一些“不为人知”的小缺点：

网上纷纷议论说「平安大福星20」不好？缺点多得让人“不忍直视”……weixin.qq.275.com

◆◆ 守护福

优点：

1. 品牌知名度高：代理人队伍庞大、加上每年的营销推广，消费者对中国平安品牌比较熟悉。

2. 分支机构多：在全国各省市，包括一些乡镇地区，都不难找到平安的服务网点。

缺点：

1. 性价比不高：虽然不再捆绑长期意外险，但横向对比来看，在大公司品牌重疾险中，守护福价格仍然偏贵。

2. 缺乏高发轻症：对于高发的轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术是不保的，保障不够全面。

3. 轻症赔付比例低：市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%，该款赔付20%，略低一些。

4. 癌症间隔期长：癌症多次赔付要求间隔5年，相比市面间隔3年的产品略显不足。

原来守护福的缺点这么多，但还有一些细节方面的问题我就不在这里一一细说，感兴趣的戳下方文章：

网上都说「守护福」不好，是真的吗？weixin.qq.275.com

◆◆ 福泽安康

优点：

1. 分支机构多：在全国各省市，包括一些乡镇地区，基本都能找到平安的服务网点。

2. 涵盖高发轻症：含轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等高发轻症，保障较全。

3. 保额增加：轻症、重疾和身故保险金每满5年增加5%。

缺点：

1. 杠杆不够高：最长只能20年交费，如果有30年或更长的交费方式，可以加大保险杠杆。

2. 重疾分组：癌症是最高发的重疾，没有单独一组，降低了多次获赔的概率。

3. 轻症赔付比例低：市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%，该款赔付20%，略低一些。

虽然这里福泽安康的保额增加了，但缺点却不止这三点：

保额增加的平安「福泽安康」也难逃这些缺点！weixin.qq.275.com

综合上述的四款重疾险，我们会发现一个问题，它们都没有中症保障，而且轻症的赔付比例比较低，价格还偏贵，30岁男性购买50万保额，选择保障期限最长的，每年保费都要一万以上，保障不全面，还不如买市面上保障全面、赔付比例高，重疾、中症、轻症全保障的重疾险：

十大优质值得买的热门重疾险大盘点！原来我之前都买错了！weixin.qq.275.com

1. 重疾险不是“确诊即赔”的。

有些保险销售员为了忽悠客户买重疾险，只讲大方面，却忽略了小细节，重疾险确诊是可以赔付，但有些重疾险需要达到一定的条件才可以理赔的。

银保监会规定的重疾险必须包含25种最高发重疾中，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失才是确诊即理赔的，而良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等5种疾病都是要实施了某种手术才可以理赔的；像急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等17种疾病需要达到疾病约定的状态才可以理赔的。

所以所有的重疾险不是“确诊即赔”，如果有销售员直接跟你说重疾都是确诊疾病的，你一定要录音。

2. 重疾疾病种类不是越多越好

刚才我已经说了，所有重疾险必须包含银保监会规定的重疾险必须包含25种最高发重疾，多余的重疾病种是保险公司自己加上去的。而且它们为了营销噱头，为了吸引客户，硬要把疾病种类扩大为一百多种，保障的疾病种类多，并不等于患病的总概率大。

根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；脑中风后遗症，约占4%。也就是说重大疾病必保的前6种疾病，占了所有重疾理赔的80%-90%以上。

前6种高发重疾包括：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠名动脉搭桥术和终末期肾病。

不是说25种重疾以外的重疾没有用，只是说发病率很低很低，不必太过于关注，基本的25种疾病就可以基本满足健康保障需求了。

3. “有病治病、没病返钱”的返还型重疾险不一定好

很多人在买保险的时候，怕亏本，要是最后没有发生理赔，之前交的保费不是打水漂了？

保险销售人员也抓住了消费者这个心理，于是就向客户传达“有病治病、没病返钱”的观念，向客户推荐返还型重疾险，说这个有多好有多好。

其实返还型重疾险保费很贵，比一般的消费型重疾险贵一半左右，而且即便合同期满后返钱，那返还来的钱也不会比原来多很多，再经历几十年的通货膨胀，钱都不怎么值钱了，还不如拿多余的钱去理财，获得的收益也会多一点。

其实，重疾险远远不止这些“坑”，还有一些更大的“坑”：

购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里weixin.qq.275.com