香港保险值得买吗？

香港问题未平，新冠疫情又起。第一季度经济大幅收缩8.9%。作为金融界三驾马车之一的保险，也难免受到经济波动的影响。在这种情况下，如何购买香港保险才能保险？想直接知道2020年香港哪些保险最值得购买的，可以看这篇测评

十大【值得买】的香港保险大盘点！weixin.qq.275.com

本文重点

• l 购买香港保险需要注意的风险问题

• l 怎么选择香港的保险公司

• l 总结：（大陆居民到香港买保险的注意事项）

一、 购买香港保险需要注意的风险问题

(一) 汇率风险和外汇政策风险

根据2020年的数据统计，港币与人民币的1元兑换价，十年内从1.2元跌到0.9元，相当于本金30%的亏损。由此可以看到，香港保险长期看，投资收益未必高。

绝大部分香港保险产品均以港币购买、理赔，港元直接与美元挂钩，投保人需自行承担汇兑损失。

(二) 倒闭风险

在中国法律框架体制下，大陆保险公司受到保监会的严格监管，是不允许倒闭的。而在境外，对保险公司的监管较为松散，即使是友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险则更大。

而香港保险公司如果倒闭了，在没有公司接盘的情况下就只能走破产程序，此时的保单便失去了作为保险的功能，只能在保险公司破产清算后，与众多债主一起等着按比例获得零星的赔偿。

保险公司破产了，会有什么后果，还没到期的保单怎么办？想了解更多详情，可以看看这篇文章，以作参考。

保险公司破产了，我买的保险怎么办？weixin.qq.275.com

(三) 法律风险

（1）如果赔付时发生纠纷。超过100万港元由香港的法庭审理，还可能要请香港律师，投保人要前往香港，这些成本费用都是必须虑的。

（2)香港的“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”不同。很多香港保险的宣传，都会提到香港保险公司采取的“严核保，宽理赔”经营理念，理赔更容易。本着最高诚信原则，在香港买保险只要是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。

由于以上风险的存在，在购买香港保险时必须格外小心，否则可能辛辛苦苦交了多年的保费，最后出险却被拒赔，大家感兴趣的话可以看看这几个被列入保险界史册的拒赔案例

行业知名保险公司七大经典拒赔案例weixin.qq.275.com

（3）不可抗辩条款的差异。在内地，《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保险公司不得解除合同；在香港，保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。

(四) 服务风险

（1） 缴费、理赔可能会出现一些麻烦的状况。保单受香港法律管辖，如果遇到问题，必须亲赴香港。因为在内地没有网点机构，在服务的便利性上，香港保险公司还是比不上内地的保险公司。

更多香港保险与内地保险的优劣对比，请看

香港保险及内地保险大pk！weixin.qq.275.com

（2）在香港投保的重疾险如果发生重大疾病可能会要求到香港鉴定，这就牵涉到两地对医疗诊断凭证的互认问题，还有可能因为往返香港增加不少费用。且需要提前咨询确认：如果在意外发生地没有香港保险公司认可的医院，在当地就诊发生的费用是否被认可。

其实，近年来内地保险不断发展，相关的法律法规不断完善，保险密度、深度、广度也在不断地提升，整体的发展大有赶超香港保险的态势。在内地也有不少优于香港保险的产品，前段时间，由于香港问题，许多原本想去香港购买保险的人都只能取消或延迟计划。为此，学姐也总结了一份丝毫不输香港保险的内地保险名单，给大家作为替代产品参考。

比香港保险性价比高得多的十款内地保险weixin.qq.275.com

二、 怎么选择香港的保险公司

如上所说，香港保险公司存在着倒闭的风险，所以在香港购买保险需要格外注意保险公司的资金状况、偿付能力、风险管控能力等。

2020年综合实力最强的10大香港保险公司排名已经出来了，想直接知道选择哪些香港保险公司比较靠谱的，可以直接看这一篇

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下面将以香港老牌四大保险公司为例，介绍怎么看保险公司靠不靠谱

1、 管理资产

保险公司的管理资产数额从一定程度上反映了该公司的经济实力。安盛创立于1816年，时间较久，通过上述表格可以清楚的看出其管理资产远高于另外四所保险公司，他的综合地产投资等所有资产在世界500强企业中排名较高，经济实力雄厚。

2、 信用评级

信用评级是国际专业机构对保险公司保险信用等级评估制度，通过对企业信用、资金实力、资产质量等进行综合评定。国际上知名的评级机构包括标准普尔、穆迪、惠誉。

标普评级：指标准普尔公司对于各种各样的信用风险进行的系统性评估得出来的信用评级。

穆迪评级：评级符号分为以下九种，代表从最低信用风险到最高信用风险： Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C。穆迪在从Aa到Caa的各个基本等级后面加上修正数字1、2及3。

从上表我们可以看到，英国保诚的信用评级最高，也就是说英国保诚的综合来说最可靠。

3、 偿付能力

偿付能力指保险机构履行赔偿或给付责任的能力，也是保险机构资金力量与自身所承担的危险赔偿责任的比较。偿付能力越高，对消费者来说意味着保单越安全。

从上表来看，安盛虽然管理资产很高，但是偿付能力较低，英国保诚因主攻保险业，偿付能力最高且远远高于其他公司。

想多了解一下内地保险公司偿付能力的有关内容，可以看看这份总结

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4、 保费收入

保费收入是保险公司最主要的资金流入渠道，同时也是保险人履行保险责任最主要的资金来源，反映了保险公司的运营状况。保费收入高，市场占领份额大，保险公司的资金状况稳定，破产风险小，对于投保人来说也是更有保障。

三、 总结：大陆居民到香港买保险的注意事项

1. 客户一定要搞清楚自己买的产品是什么，不能从众。

2. 小心“地下保单”。香港的保险产品都需要投保人到香港去签署投保协议，但是也有人在内地推销香港保险产品，在内地填写投保书，缴纳保费，再将投保单，保费携带到香港的保险公司签发保单，这就是俗称的“地下保单”。保监会专门就此发出过风险提示。

3. 如果大陆居民买了重大疾病或者其他健康险的话，在大陆治疗，那么一定要问清哪些是香港保险公司的定点医院，只有定点医院出具的医疗文件才能得到保险公司的承认。香港的保险公司只承认部分的内地医院，一般都是3甲医院。投保后最好定期上网浏览保险公司情况和查看资金保单账户。

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4. 香港保险的收益可能相对要较高一些，但是一般保险公司是不允许超过9%预定收益的，如果有中介推销说收益超过9%是有问题的。

5. 投保人在买保险之前要想清楚，提前退保不划算。善用21天的冷静期，这一期间退保可以拿到全额保费。

6. 要注意看内地有没有服务网点、代理机构，在发生事故的时候索赔的是否方便的问题。

7. 缴纳保费可以刷银联卡，也可以电汇或者直接缴纳现金，当然最好是在香港的银行开立一个账户，以后缴费都可以通过这个账户完成。缴费后必须与保险公司确认是否到账，签署保单后要向保险公司索取正式的保险收据，并确认保险是否及时生效。

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