少儿重疾险怎么选不踩坑？这篇文章让你秒变行家

为孩子确定重大疾病保险方案时，在家庭保障规划中，很多父母对此最为重视且最感犹豫。

实际上，选择少儿重疾险的原则并不繁琐。"，

核心是确认基础保障是否扎实、特色功能是否便捷以及价格是否在预算限制内。

今天我们把市面上热度很高的五款少儿重疾险放在一起，做一次深入的比较。"，

它们包含招商仁和的青云卫6号、北京人寿的大黄蜂17号全能版、复星保德信的大黄蜂16号旗舰版、君龙人寿的小青龙8号D款和信美相互的达尔文宝贝计划15号。

接下来，学霸为您阐述这些产品的保障区别，挑选出最适合孩子的那一款。

一、基础保障，五款产品的差异体现在哪里？

1、投保规则

五款产品的投保年龄均从0岁覆盖到17岁，等待期一致设定为180天。

但在保障期限以及缴费的灵活安排上，彼此并不一致。

大黄蜂17号全能版的保障期限种类最为多样，除了一般性的30年保障、70岁保障或终身保障外，还额外有保至85周岁的方案供选用，弥补了70岁至终身的保险保障空档，这是其余四款所不具备的。

在最长缴费期的选项中，青云卫6号、大黄蜂17号、大黄蜂16号和达尔文宝贝计划15号都允许最长35年的缴费安排，能显著减轻每年的缴费负担。

小青龙8号D款的缴费年限，最长允许30年。

2、重疾、中症和轻症保障

这是五款产品中最本质的不同之处。

小青龙8号D款的基础责任中，六次重疾不分组赔付被直接提供，赔付比例由100%起算，递增的上限是160%，间隔期仅为1年时间。

这意味着孩子在成长过程中若经历负面遭遇，该保单可为您一生提供多次兜底保障，不需要家长另行付费去加上多次赔付的保障责任。

对比来看，青云卫6号、大黄蜂16号、大黄蜂17号和达尔文宝贝计划15号的基础版都只涉及一次重疾赔偿。

尽管可以通过附加险达成多次赔付，当预算额度相同时，小青龙8号D款的基础安全感明显更充分。

轻中症保障部分，五款产品的中症赔付比例一致地是60%，轻症均占据30%的比例，属于行业前列水平，相似度极高，差异极小。

值得单独指出的是，对于青云卫6号和大黄蜂系列，在重疾赔付之后，对于非同组的轻症与中症，保障持续有效，同时无间隔期约束。

考虑到现代医疗科技的进展，众多患儿在确诊重症后，生存率有了明显提高，未来仍有发生轻症或中症的几率，这种设计使理赔标准更为平易，这凸显了产品设计里对人性的体贴。

3、少儿特定疾病及罕见病保障

五款产品全部涉及20种少儿特有疾病和20种罕见疾病，不过赔偿力度有所区别。

青云卫6号、大黄蜂17号、小青龙8号D款和达尔文宝贝计划15号的少儿特疾额外赔付比例都是120%，针对罕见病，额外赔付的比例是200%，属于一种直接到位的方案。

大黄蜂16号旗舰版以递增式设计为特点，对于特疾，保单第一年提供60%的额外赔付，第2年之后增加到130%；对于罕见病，第1年赔付额可额外增加100%，从第2年起，上调到210%。

短期出险赔付力度较其他四款为低，然而，长期持有的赔付上限反而更高。

此外，小青龙8号D款和大黄蜂17号在特疾与罕见病的赔付次数上均能多次赔付，进一步优化了保障的持续效果。

二、特色保障和可选责任，哪一个更具实际价值？

先看特色保障：

青云卫6号的特色保障包括为白血病患者提供的骨髓移植保险金，在未满18周岁时，因白血病治疗需要接受骨髓移植手术，额外给付100%基本保额；

白血病骨髓移植医疗津贴，在术后180天内仍住院的情况下按天发放；

严重肥胖手术关爱保险金，对于18周岁前确诊严重肥胖并接受减重手术者，额外赔付20%基本保额；

另外还提供保费补偿保险金、保司升级服务与健康服务权益。"。

大黄蜂17号全能版的特色保障将少儿重度自闭症保险金纳入其中，对于投保年龄在0至1周岁，并在3至7周岁期间确诊重度自闭症的儿童，额外赔付基本保额的30%；

在3至18周岁期间，若因严重抑郁症住院超过30天，少儿严重抑郁关爱金将额外赔付10%基本保额；

若在18周岁前进行白血病骨髓移植，保险金将额外赔付100%基本保额，附有每日给付的医疗津贴；

此外，质子重离子医疗保险金也属于保障内容。

大黄蜂16号旗舰版的特色保障含有少儿特定意外重度疾病保险金，在18周岁前因意外引发初次确诊重疾、中症或轻症时，分别额外赔付50%、30%和15%的基本保额；

少儿生长发育关爱保险金，在18周岁前确诊严重肥胖症并接受减重手术的情况下，额外赔付20%基本保额。；特定手术关爱津贴适用于白血病骨髓移植和严重哮喘肺移植，额外给付100%基本保额。；

针对恶性肿瘤扩展保险金，在确诊原位癌或轻度癌症后，若后续确诊为恶性重度肿瘤，额外支付100%基本保额；另外包含保费补偿保险金以及健康服务权益。

小青龙8号D款在特色保障上，白血病造血干细胞移植保险金被纳入其中，在18周岁前因白血病进行造血干细胞移植手术，额外赔付金额相当于100%基本保额，并附带按日支付的医疗津贴；

恶性肿瘤拓展保险金，在确诊原位癌或轻度癌症后，若后续被确诊为恶性肿瘤重度，则额外赔付100%基本保额；

孤独症康复保险金，为3至7周岁的儿童提供累计上限为基本保额100%的康复费用保障；并且，保费补偿保险金及健康服务权益也属附加内容。

达尔文宝贝计划15号将少儿特定意外重度疾病保险金作为其特色保障，因意外导致在18周岁前首次确诊重疾、中症或轻症，可分别额外获得基本保额50%、30%和15%的赔偿；

严重肥胖手术关爱保险金，在18周岁前经过诊断确认为严重肥胖症并执行减重手术时，额外给付30%的基本保额；

脊柱侧弯矫正手术关爱保险金，18周岁前因严重脊柱侧弯进行矫正手术可额外获得30%基本保额的赔付，这在同类产品中极为少见；

恶性肿瘤拓展保险金，从确诊原位癌或轻度癌症开始，若后续确诊为恶性肿瘤重度，将额外支付100%的基本保额；此外还包含保费补偿保险金与健康服务权益。。

就差异对比而言，其核心体现在五个方面。

第一，针对白血病专项保障，青云卫6号、大黄蜂17号、小青龙8号D款和大黄蜂16号都包含在内。"，达尔文宝贝计划15号不涵盖单独的白血病保障计划。

第二，肥胖与脊柱问题方面，达尔文宝贝计划15号对肥胖手术的赔付比例设定为最高30%，且脊柱侧弯矫正手术有专属关爱金。

青云卫6号及大黄蜂16号的赔付比率设定为20%。

大黄蜂17号和小青龙8号D款未设置相关保障项目。

第三，心理健康方面，小青龙8号D款推出孤独症康复保险金，以康复费用的持续补偿为侧重点；大黄蜂17号将自闭症保险金与抑郁关爱金列入保险责任，围绕确诊及住院环节实施经济赔付。

其余三款产品均未提供心理健康方面的保障。

第四，在先天性疾病领域，大黄蜂16号旗舰版是五款中唯一一款为3周岁前确诊法洛四联症、先天性脑积水等5种先天性疾病给付20%保额的产品。

第五，对于癌症扩展保障，小青龙8号D款、大黄蜂16号和达尔文宝贝计划15号都配置了恶性肿瘤拓展保险金，青云卫6号及大黄蜂17号缺乏这一特性。

可选保障方面的情况如下所述：

青云卫6号提供了疾病关爱金作为可选保障，对于60周岁前初次确诊的重大疾病、中度疾病或轻度疾病，额外赔付的保额比例各为100%、40%和20%；重疾能多次获赔，且提供3次不分组赔付，赔付比例有130%、150%和170%三种；癌症拓展金针对首次非癌重疾与重疾之间、重疾与重疾之间的转换，提供额外赔付；重症监护病房补助，按日计算发放，年免赔天数为3天，年上限50天，累计上限300天；除此之外，身故保障与投保人豁免同样被涵盖。

重疾关爱金被纳入大黄蜂17号全能版的可选保障范围，若在保单前10年或60岁前首次确诊重疾、中症或轻症，保险公司将额外支付100%、30%和10%的保额；

恶性肿瘤重度提供多次赔付，赔付无次数限制，赔付比例划分成40%、50%和50%，只要癌症状态一直存在，赔付就不会停止；

重疾多次赔付责任，包含3次不分组赔付，赔付比例依次为120%、140%和160%；此外包括住院津贴、身故保障和投保人豁免这三项。

大黄蜂16号旗舰版的可选保障中设有重大疾病多次赔付，提供三次不分组赔付，赔付比例由低到高为120%、140%和160%。；

恶性肿瘤重度医疗津贴，首次癌症确诊后，每年若仍处于癌症状态，可获得40%、50%或30%的保额赔付；

疾病关爱金，若保障至70周岁或终身，首次确诊重疾、中症或轻症，将分别额外支付100%、30%和10%的保额；此外，还设有保费补偿金、身故及高残保险金和投保人豁免。

小青龙8号D款的可选保障包含重度癌症多次额外赔付这一项，首次非癌重疾确诊180天后首次确诊癌症重度，可额外获赔40%保额，之后每次间隔一年，第二次赔付金额为50%，第三次为30%，第四次及以后每轮赔付50%；

疾病照护保险金，在前30个保单周年日之前首次确诊重疾、中症或轻症，分别按60%、20%和10%的比例额外给付保额；

除此以外，有被保人豁免、住院津贴与身故全残保险金。

达尔文宝贝计划15号的可选保障把多次重度疾病保险金纳入其中，以三次为赔付次数，赔付比例包括120%、140%和160%三档；

疾病关爱保险金，若在60周岁前首次确诊重疾、中症或轻症，会分别额外赔付100%、50%和10%的保额；恶性肿瘤重度医疗津贴；

此外还涵盖了身故或全残保险金、疾病门诊补偿金、投保人保费豁免、重疾后中高级医疗险和首次疾病保险费补偿金。

差异的根本在于三个环节。

第一，疾病关爱金的力度存在差异。

在重疾额外赔付上，青云卫6号、达尔文宝贝计划15号和大黄蜂17号均能赔付100%，大黄蜂16号同样提供100%赔付，但只面向保至70周岁或终身的保障方案。

小青龙8号D款仅在前30个保单周年期间有效，而且重大疾病额外赔付比例是60%，力度和覆盖时间都不及其他四款产品。

第二，癌症领域的责任设计思路不尽相同。

大黄蜂17号针对恶性肿瘤重度设有无限次赔付机制，相当激进，面向将癌症保障视为核心的家庭配置。

大黄蜂16号具备恶性肿瘤重度医疗津贴责任，将持续治疗期间的经济补偿作为重点，适合看重治疗费补助的家庭。

小青龙8号D款在次数和间隔期上做出了清晰的安排，除了基础多次赔付，还附带了额外的癌症补充项目。

第三，达尔文宝贝计划15号在可选责任的覆盖面上遥遥领先，额外提供了疾病门诊补偿金、重疾后中高级医疗险和首次疾病保险费补偿金，保障范围从重疾赔付扩大到日常医疗和保费补偿的层面，适用于期盼一份保单兼顾更多风险场合的家庭。

三、五款产品的价格相差多少，哪个更物有所值？

以零岁婴儿、30万元基础保额、30年缴费期、保至终身、只含基础保障为例。

大黄蜂16号旗舰版以及达尔文宝贝计划15号的价格最低。

大黄蜂16号男童每年应交1815元，女童1635元；

达尔文宝贝计划15号男性宝宝售价1815.9元，女性宝宝售价1620元。

大黄蜂17号与青云卫6号属于中间层次。

大黄蜂17号男性产品1887元，女性产品1674元，性价比非常出色。

青云卫6号男宝2106元，女宝1854元，金额稍高几百元，

但提供重疾赔付后，轻中症无等待期继续赔付及灵活附加险组合。

价格最高的选项是小青龙8号D款，其中男宝需支付2670元，女宝需支付2448元。

但依据上文内容，其基础责任包括六次不分组重疾赔付，额外付出的保费直接买断了多次赔付这一重要保障。

四、针对不同需求，哪一款更值得选？

以极致性价比为目标的家庭，推荐考虑大黄蜂16号旗舰版和达尔文宝贝计划15号。

在预算受限或希望用同样金钱购买更高保额的情况下，这两款应作为首选。

大黄蜂16号在费率极低的同时，基础保障也很坚实，达尔文宝贝计划15号女宝的费率相当优惠，并独家推出脊柱侧弯手术关爱金。

小青龙8号D款被推荐给追求多次赔付和长期稳定保障的家庭。

那些想要一次性解决保障需求、不愿日后因身体问题被拒保的家庭，六次不分组重疾赔付被纳入其基础责任范围，保障的确定性最高。

优先考虑保障灵活性的家庭，推荐配置青云卫6号和大黄蜂17号全能版。

青云卫6号重疾赔完，轻中症没有间隔期继续有效，可选责任内容广泛。

大黄蜂17号保障时间可决定保到85岁，癌症无限次赔付可选责任设计极为激进，适合那些家族中曾有癌症病例的家长。

针对具体的健康危害。

担心肥胖或脊柱问题可考虑达尔文宝贝计划15号，

针对白血病风险，选用青云卫6号或小青龙8号D款更稳妥，

如果担心心理健康问题，可以选择大黄蜂17号或小青龙8号D款，

针对先天性疾病的担忧，推荐大黄蜂16号旗舰版。"。

五、学霸总结

在写作的最终阶段，学霸想对家长说一句实在的真心话，没有产品能称得上最好，唯有最匹配的抉择。

这五款专为少儿设计的重疾险，每一款都通过了市场的审视，基础保障项目均在线运转，

人们在选购时按自己的需求选取便可。

如果大家对学霸推荐的少儿重疾险产生兴趣，还想为孩子选购少儿保险，欢迎向学霸发送私信~

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