增额终身寿的6个玩法，最后一个你一定想不到

增额终身寿，说了那么多次，大家应该都很熟悉了吧。

你可能认为增额终身寿只是一份普通的理财险，现金价值会递增，3.5%利滚利。

很多文章也都是这么介绍，但其实这个认知过于肤浅了。

它的内涵，马云看完也会直呼内行。

不急，看我来为你剖析，为你打开这份宝藏~

01

先上个图感受一下。

上面提到的，终身锁定利率，复利滚存，是增额终身寿的基础门槛。

基本所有增额终身寿都是在这个条件上设立。

在这个基础上，大部分小白玩家都能解锁新手技能，那就是最常见的玩法：充当3.5%复利的活期存款使用。

需要用钱的时候，直接减保领取；

不需要用钱的时候，放着复利翻滚，实在是太爽了。

但是，也并非所有增额终身寿都能这么快活。

像上面这款某大公司出的增额终身寿，就在条款里偷偷埋了颗雷。

每年减保领取的额度，不能超过生效时基本保额的20%。

我自己的钱，还不能随心所欲地花？

岂有此理！

所以，买了这类型终身寿的小伙伴，半夜睡觉笑醒之后又可能要气哭。

而掌握了新手技能之后，接下来就是五大进阶玩法了。

02

1.避免离婚财产分割

说到这个玩法，我要跟大家分享一个朋友的悲伤经历。

之前怀我家大宝的时候，我进过一个宝妈群。

时常跟未来的宝妈们探讨育儿心经，分享孕期遇到的小问题以及如何解决。

后来跟几个宝妈聊得比较来，产后我们也是组成了小团队，几年下来交情不错~

最近，其中一个宝妈传来了坏消息：她离婚了，而且还是净身出户。

印象里，她长得很漂亮，因为多年练舞，气质优雅大方。

前夫是位富二代，家庭没有吃穿住行的烦恼。

婚后也是育有一儿一女，儿女双全。

按常理这样的生活，应该是许多人羡慕的样子。

但事实是，富二代前夫是个妈宝男，家里的一切大小事由，都由婆婆一个人说了算。

婚后的生活，可以用如履薄冰来形容，生怕说错一句话。

但即便如此小心翼翼地生活，婆婆还是对这位儿媳不满意，安排前夫与另一富二代千金小姐约会…

净身出户，是这次协议离婚的其中一个条件，其他还有如不允许以任何理由探视孩子等苛刻条件。

当我们瞠目结舌，问她是不是傻，为什么要接受这份离婚协议的时候，她只是回了一句：

因为一刻也不想在这多呆下去。

从嫁给爱情，到最后一地鸡毛，我们替她得以脱离苦海感到高兴，也替她感到惋惜：十年青春喂了狗，最后孩子也没有，钱也没有。

说这个故事，除了提醒各位小伙伴们要擦亮眼睛之外，还有一个更重要的问题：要保护好自己的合理财产。

我们国家的民法典规定：在婚姻关系存续期间所得的财产，都属于夫妻共同财产。

而当这笔财产属于父母，或者是孩子时，便不属于夫妻，也就不在共同财产分割的范围内。

所以，增额终身寿的作用就在此体现。

当投保人为自己父母，给自己投保增额终身寿；或者投保人为自己的父母，给孙子投保增额终身寿时，这份保单是不受到离婚财产分割约束的。

即使这份保单，你一分钱也没花！

虽说，不是所有离婚，都像我这位朋友这么极端，在正常的离婚程序下，替自己争取到更多的好处，是人之常情。

而增额终身寿便能够避免财产受婚后分割的约束，替我们争取到尽可能多的好处，这种高级玩法，其他资产很难做到。

2.充当债务隔离工具

这种玩法，跟上面我提到的避免离婚财产分割，其实有异曲同工之妙。

就是运用不属于债务人名下的财产，不受债务清偿影响，来实现债务相对隔离。

比如我的大学舍友，毕业后选择留在北京创业，她就是通过增额终身寿来实现债务合法隔离的。

为了防止因破产等情况导致债务清算，可以让自己的父母作为投保人，自己的孩子作为被保人，选择支持祖孙隔代投保的增额终身寿险（如爱心人寿守护神2.0）。

通过合法途径，隔离自己作为父母的债务危机与隐患。

这里多提一嘴，有小伙伴问过我，自己当投保人，给子女投保增额终身寿，是否可以避开偿债义务。

答案为no，只要是活着的债务人，作为投保人持有的保单，仍然会被法院强制执行偿还债务。

毕竟欠债还钱，天经地义，想要通过增额终身寿来隔离债务，也要走合理合法的途径才行。

3.免征遗产税，资产平稳传承

这个玩法较多是受到土豪追捧。

目前我们国家还未普遍开征遗产税，但是世界上已经有上百个国家或地区开征了遗产税，其中包含我国台湾，所以不排除大陆未来会开征遗产税。

不同国家或地区，遗产税率略有不同。

日本是10~55%不等，英国是固定40%，而韩国则是世界上遗产税计税范围最广，累计税率最高的国家之一，累计税率可以达到惊人的50%。

最要命的是，遗产税金额多少，由生前名下的资产来换算，但是缴税却要真金白银缴纳。

比如生前名下豪宅，值192亿韩元（人民币1亿），那么按韩国遗产税50%来算，得缴约100个亿的现金！

不怪得三星掌门人去世后，继承人要向银行贷款来还遗产税，毕竟留下来的巨额资产基本都是股票，总不可能缴股票给税局吧...

当前，我们国家的保险法中，对于保单遗产的判定有以下三种情况：

1.没有指定受益人，或受益人指定不明的；
2.受益人先于被保人死亡，无其他受益人的；
3.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，无其他受益人的。

有这三种之一，保单就会被视作遗产处理。

所以，增额终身寿如果投保人、被保人为同一人时，投保人死亡，保单在有指定受益人情况下，那么就可以不被视作遗产，可以避免未来可能要征收的遗产税。

另一方面，也有小伙伴会选择双投保人设定的增额终身寿。

单一投保人身故后，第二投保人可以继承这份保单，避免投保人身故后，保单因无投保人而被当做遗产处理所引发的问题。

我们时常会吃到因遗产纠纷导致官司这样的瓜，如果合理运用增额终身寿遗产继承方面的高端玩法，就可以省掉很多麻烦。

比如，可以有效避免继承手续、继承顺序等问题，明确资产传承对象；也可以通过合理手段，规避未来可能征收的高额税务费用。

4.保单贷款，空手套白狼

空手套白狼这类词汇，总能挑起人们最敏感的神经。

毕竟，在合理的情况下，谁又不想贪点小便宜呢~

依靠增额终身寿实现空手套白狼，得益于不断增长的现金价值，以及针对现价，保司提供的保单贷款服务。

区别于某安普惠的贷款，支持保单贷款的保险公司，将具体的贷款服务内容清楚地写进了保险合同之中。

常见的保单贷款，最高可贷出保单当年现金价值的80%，最长不超过半年的时间。

贷款利率也会在官网公布，目前各保司之间的贷款利率，平均值在5%上下，不高。

依靠保单贷款，可以在不影响本金滚存的情况下，贷出资金使用，而6个月还款期限到期后，又能再次贷出。

整个流程也很简单，只需要打通保司客服电话，申请办理就行，绕开了银行办理贷款而伴随的征信问题。

真正将增额终身寿玩出花来的高手，就是依靠保单贷款实现了空手套白狼。

举个例子，弘康人寿金玉满堂，都听说过吧，万金油产品。

它也支持保单贷款。

目前弘康人寿给出的保单贷款利率，是4.5%，低于市场平均值。

如果一个30岁的男性购买金玉满堂，年交5万交10年。

到第8年时，现金价值涨到44万元，已经超过累计所交保费了。

这时候通过保单贷款，可以贷出34万元左右。

假如拿这34万理财，比如就投资风险系数不是很高的债券基金。

假设年化利率是7%，那么可以额外赚2.5%的差价。

也就是多赚8500块钱。

同时，保单里的钱依旧是按照3.5%的复利一直在利滚利。

更可怕的是，随着时间增长，可以借到的钱会越来越多。

第20年85万，第30年120万，第40年170万….

轻松无抵押贷款上百万元。

2.5%的利差，能套出好几万的被动收入了。

怎样，终身寿玩得好，财富少不了吧~

不过需要注意，以上的投资收益率，除增额终身寿是确定3.5%之外，其余收益率，仅为演示该玩法而假设，实际需以市场环境为准。

5.优雅又不失礼貌拒绝借钱

当然，有财富的人儿，最怕遇着一件事：亲朋好友来借钱。

这年头，谁借钱谁老大。

每次遇到亲朋好友问我：姐妹，最近手头有点紧，能不能借点钱给俺，周转周转？

就像是在逼问俺：老爹跟老公掉水里，你先救谁555~

但！这些问题，对配置了增额终身寿的人儿来说，那都不是事。

“我的存款都给家人配置保障了，我手头也没啥钱了。”

是吧，不是不借你，这给家人买保障的事，可不能马虎咯。

实在不信，还能把保单拿出来给他看。

增额终身寿就像一份藏在地底下的金矿，任普通人在地表用肉眼怎么看，都看不透它的乾坤，只能无奈离去。

这优雅又不失礼貌拒绝借钱的高级玩法，香吧~

03

最后哔哔几句。

人生获得巨款，就两种方式：

一是高风险投资，一夜暴富；二是低风险投资，慢慢逆袭。

前者，收益伴随风险，无数人尝试，却基本全军覆没，亏到本金受损，最后黯然离场。

后者，一开始无人问津，却凭借涓涓细流汇聚成海，不断印证一个道理：慢慢来比较快...

而如今，第二种方式的得力武器——增额终身寿，开始陆续进入下架倒计时。

在疫情肆虐的当下，实体经济频频破产，股票基金震荡起伏，甚至连银行理财，都有4500只在今年产生了负收益...

这样的投资环境下，坐拥多种玩法的增额终身寿难道不香吗？

作为每个家庭都需要的重要资产，没有增额终身寿参与的家庭资产配置结构，不合理，也不稳固。

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