卖那么火，增额终身寿险为什么被喊停？

俄乌打战，A股滑坡，315曝光台，明星避税，工商银行2.5亿存款不翼而飞……

前段时间大家正忙着在各大热点中穿梭呢，保监会又为我们送来了平地一声雷：

下架整顿增额终身寿险！

对增额终身寿险不了解的朋友，可以戳链接补课：

>>增额终身寿险有多能赚钱，你知道吗？

看最近的市场行情，大家都知道赚钱不易（逃税明星可以除外），越来越多人意识到增额寿是块宝，排着队地投保，场面那叫一个热火朝天。

这不是好事嘛，为啥监管要喊停？

难道，投保的都被坑了？

01 监管为什么喊停？

其实内有乾坤。

我们买稳赚不赔的增额终身寿险，相当于把赚钱的压力给到了保险公司。

增额终身寿险利率越高，保险公司的压力就越大；

我们减保取钱太灵活，保险公司很容易发生资金紧缺；

对于保险公司的长期投资来说，挑战很大。

说下最极端的情况，如果保险公司倒了，为了保障我们的利益，最后还不是得靠国家保险保障基金来接盘？

这么下去对整个行业的发展肯定不利。

打开格局想一想，我们中华民族要实现伟大复兴，哪一行都不能拖后腿。

所以，出于维持保险公司健康运营的考虑，监管不得不出手喊停。

那么增额终身寿险迎来下架潮，对我们有什么影响？

02 对我们有什么影响？

说实话，影响很大。

我们老百姓有了闲钱，理财方式基本就这两种：

其中，固收类理财占大头，固定收益，保本保息，不用冒险，以后这些钱可以留给孩子当学费，给自己养老用等等。

权益类理财则是浮动收益，不保本保息，最常见的投资是买股票基金，玩的是心跳，来钱快亏钱也快，如果没有专业知识，能赚钱的是少数。

不然也不会有“割韭菜”一词，现实中股神难求啊。

所以我们要把重点放在于固收类理财上，而针对固收类理财，挑选标准主要有三点：

说到安全靠谱，大家可能会有刻板印象，以为非银行莫属了。

但实际上是，你存在银行的钱不一定能保本！

银行是可以倒闭的。

法律上规定：如果银行倒闭，在银行的存款超过50万，最多只能赔50万。50万元以上不承诺赔付！

很多人不仅在银行存款，还喜欢购买银行的理财产品，认为银行出品，必定靠谱。

但2022年1月1日，监管部门已经明确，银行理财无法实现刚性兑付（说大白话就是不保本保息）。

最近还爆出工商银行2.5亿存款被高层借用职权“盗窃”一事，后续亏的还不是我们老百姓。

即使在倒闭可能性较低的大型银行存款，不用太担心安全问题，但无论是活期存款还是定期存款，“收益高”和“灵活性”都成了鱼和熊掌，不可兼得：

活期存款很灵活，但收益低；

定期存款收益稍微高些（其实只有2.75%），但不灵活。

银行这条路是走不通了，那我买国债，总行了吧？

虽说国债有国家信用兜底，但收益还是太低了些（毕竟利率下行，大环境不容乐观啊）。

于是，越来越多人把赚钱的希望寄托在了买保险上。

其中，最得人心的是增额终身寿险，安全性满分：

大家最担心的保险公司倒闭问题，有银保监会严格监管，很难发生。

前面也有提到，如果保险公司真的倒闭了，有银保监会出手相助，保障我们的合法权益，该拿的钱一分不少。

安全性过关，收益自然也不能拖后腿，否则大家也不可能都赶在下架前抢着去买。

对比银行定存、10年期国债的收益情况如何，看图即可明了：

表格中的守护神2.0增额终身寿险，除了收益高，还能灵活减保：

减保后的最低保费：趸交5000元，期交1000元，超过部分均为100的整数倍。
减保后，基本保险金额与年度有效保险金额同比例减少。

没有对比就没有伤害，我去扒拉了一下今年通过批复的增额寿新品，发现灵活减保终归是成了一场梦：

如果错过现在的机会，以后想要灵活减保实现“孩子上学不愁，退休养老无忧”，估计没戏。

而且，我还要告诉大家一个悲伤的消息：

爱心守护神2.0的10年、15年、20年缴费版本已经下架了……

那么，想要抓住机会变富的我们，又该怎么办才能少走弯路？

03 我们该怎么办？

买增额终身寿险，不是菜市场里买白菜，马虎不得。

它的收益是固定的，白纸黑字写在保单，不像股票、基金需要我们天天盯着收益。

一旦投保，这张保单可以管一辈子。

所以，我们在前期挑选的时候就要多费一些心力，去挑选收益第一梯队的产品。

那么问题来了，什么样的收益才是第一梯队的？

银保监会规定，增额终身寿险的预定利率不超过3.5%，目前市面上收益第一梯队的长期IRR为3.49%-3.5%，比如爱心守护神2.0、金多多、金玉满堂等。

面对多款收益第一梯队的产品，也不能说随随便便买一款就好，不同缴费期限，收益也会存在明显差距，这个我在上个月的理财榜单文里有进行详细演算，感兴趣可以戳链接看看：

>>3月理财险榜单丨这收益差距有点……

除了收益差距，不同产品还有各自的优势，比如爱心守护神2.0可以附加投保人豁免以及指定第二投保人，就很适合夫妻俩给小孩投保。

市面上产品实在太多了，每个人的需求又不同，如果是门外汉，很容易就走了弯路，到时买到不适合的产品，浪费了大量时间研究不说，最后还比别人赚得少（实在不忍直视）。

所以，有意愿了解增额终身寿险，建议还是找专业人士咨询比较好。

很多人投保都会找一个靠谱的平台，可以省心省力挑到好产品。

比如在我们学霸说保险平台，就有专家为你分析市面上所有增额终身寿险的收益情况，制定出最适合你的投保方案。

时间不等人，有想法的要抓紧啦~

04 写在最后

利率下行，已经成为了我们这个时代的热词。

现在卖得正火的很多增额终身寿险，很快就要成为历史了。

你恰好看到的这篇文章，可能是人生中的一次重要机遇。

如果抓住，说不定可以在未来给你带来意想不到的惊喜。

希望大家都能抓住机遇，悄悄变富！

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