招商信诺百万守护值得购买吗？

招商信诺百万守护保险产品组合计划非常热门，主险是两全险，被保人在保障期满之后生存可以得到返还。凡是涉及到返还的保险，我都会劝大家不要买，因为套路实在是太多了，那么招商信诺的百万守护值不值得买呢？看完我接下来的分析你就知道了。

每家保险公司或多或少都会使用套路，招商信诺也是，在这家公司买保险要注意的问题我都给大家总结在这篇文章了：

招商信诺怎么样，靠谱吗，产品有什么优缺点weixin.qq.275.com

如果赶时间的小伙伴建议至少也要看完这篇文章：

为什么我劝你别买长期返还型意外险？weixin.qq.275.com

• 招商信诺百万守护值得买吗？

• 购买返还型意外险要注意什么？

结合产品信息，可以分析出该产品的保障责任和优缺点如下：

（一）保障责任

主险是两全保险，提供身故保障和期满返还保障，但是不要误以为两全保险提供的保障内容很多，因为人要么是活着，要么就是挂了，不可能同时存在两种状态，所以被保人要么只能享有身故保障，要么只能享有期满返还。

附加险有长期意外险和意外伤害医疗险，长期意外险只提供了意外身故和意外伤残保障，意外伤害医疗险提供意外伤害医疗保障。

（二）优点

1、特定意外身故赔付比例高：交通工具、特定非营运交通工具导致身故赔付比例达到200%，民航交通工具导致身故赔付比例甚至达到900%，意外身故最高可以赔付270万元。

大家可以对比下市面上其他优秀的意外险，会发现很难找到特定意外赔付比例这么高的产品：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

2、意外伤残保障覆盖不同等级：很多返还型意外险产品规定全残才能得到保险赔付，但是这款产品依据不同伤残等级规定了不同的赔付比例，设置人性化，理赔门槛低。

（三）缺点

1、期满返还少：若被保人在保险期满后仍生存，只能得到140%已交保费，返还金额太少。返还型保险有储蓄功能，但是可能会受到货币贬值的影响，尤其是在保障期限特别长的情况下。

2、非意外身故保障不足：该产品的非意外身故保障其实就相当于寿险的身故保障，但是和寿险相比，保障力度明显不足，只赔付140%已交保费。我们都知道身故赔付一般都是赔付给被保人的家人，以维持家人的正常生活，赔付金额太少不能起到保障作用。

大家可以查询全国寿险对比表，可以发现和寿险相比，百万守护两全保险提供的身故保障赔付金额太少：

超全！国内热门寿险对比表weixin.qq.275.com

一说到返还型保险，许多平时不关注保险的人也会竖起耳朵听我说上几句。但是，千万要注意了，可别以为买了返还型保险就是赚了大便宜！在考虑是否购买返还型保险时，一定要非常谨慎，注意以下问题：

1、普通意外相关保障保额是否过低

很多返还型保险会规定很多不同的特定意外事故，比如交通工具、民航交通工具、步行或骑行交通工具、重大自然灾害等等，而且往往对特定意外提供特别足的保障，比如承诺发生特定意外身故可以赔付10倍基本保额，但是要注意这些特定意外的发生概率往往是很低的，承诺再多的保障项目或者再高的保额，顶多也是噱头。

这其实和重疾险覆盖疾病数量特别多一个意思，不能起到什么作用。大家要把重点放在普通意外保障上，因为普通意外才是发生概率最高、和我们息息相关的。

分析返还型意外险的普通意外保额是否够用，可以参考市面上大部分消费型意外险的保额：

超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com

2、有无提供伤残保障

很多返还型意外险只提供了全残保障，没有伤残保障，理赔门槛太高。如果有按照不同的伤残等级进行赔付，比如按照一级伤残至十级伤残设置不同的赔付比例，这样一来被保人在伤残等级较低的时候也能得到赔付。

3、期满返还是否会导致亏损

返还型意外险的保障期限通常都比较长，从10年到30年都有，未来货币可能会贬值，保障年限越长，受到货币贬值的影响越大，越有可能遭受亏损。

总结：作为返还型长期意外险，招商信诺百万守护还是有自己的亮点的，但是不推荐购买，因为它期满返还太少、普通意外保障力度不足、非意外引起的身故赔付也很少。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。