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巧用这一点,帮你薅保险公司羊毛!90%的人都没想到!

 分类:保险文章大全

无论是做生意、买车买房,还是突发意外等,谁都难免会有手头紧的时候。

去找亲戚朋友借?怕谈钱伤感情。

向银行借?既要查征信,又要抵押资产,手续麻烦不说,还未必能借到。

找民间借贷?利息高到能当场把你“送走”……

这时,要是手里有一份长期缴费的储蓄型保险,不妨试试保单贷款,说不定还能帮你薅到保险公司羊毛!

今天,学姐就来给大家详细科普一下保单贷款。

   本文重点

>>保单贷款是什么?哪些保单能贷款?

>>保单贷款的3大优势!实际利息只要0.1%?

   保单贷款是什么?哪些保单能贷款?

◆ 保单贷款是什么?

保单贷款,简单来说就是拿保单向保险公司借钱。

银保监会有规定,保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%,贷款期不超过6个月。

有人担心保单贷款会影响我们原先拥有的各项保障权益,但其实并不会。

比如增额终身寿险,保单贷款期间,有效保额、现金价值照样增值,保障依旧;储蓄型重疾险也一样,保单贷款期间出了险,该赔钱还是会赔。

需要注意的是,保单贷款期满,要求连本带息归还借款,如不能按时足额偿还,本息自动续贷。

从这点来看,保单贷款的还款压力很小,只需按时缴付保费及贷款利息,保持应有的保单价值,何时偿还本金都可以。

但如果超期未还,且超过一定比例的保单现金价值时,保险合同就会终止,这时才会真的失去保障。

◆ 哪些保单可以贷款?

保单贷款固然好,但并非所有保单都能贷款,具有现金价值的保单才可以。

大部分长期保险都有现金价值,比如终身重疾险、终身寿险和年金险等长期储蓄型保险,都可以保单贷款。

长期消费型保险虽然也有现金价值,但并不高,即使可以保单贷款,意义也不大,而医疗险、意外险等一年期保险,基本没有现金价值,不能保单贷款。

如果不清楚所持有的保单能否进行保单贷款,可以具体查看保险合同是否有相关条款,如图:

1626421959(1).png

看到这里,可能会有人问:

保单贷款期限不长,还无法贷出全部现金价值,我向银行贷款不香吗?

有什么理由去选保单贷款?

这时,学姐就必须重点讲一讲保单贷款的3大优势了!

   保单贷款的3大优势!实际利息只要0.1%?

◆ 贷款成本低

无论什么贷款,我们最关心的无非就是利息。

保单贷款和银行贷款一样,也要收利息,但不同保险公司的不同产品,利息通常不一样。

不过目前来看,保单贷款的利率一般在4.25%-4.85%(具体以各家保险公司公布为准),和银行贷款基本利率水平差不多,且无其他手续费用。

但实际上,使用增额终身寿险、年金险等理财险保单进行贷款,所付出的成本,要比银行低很多。

下面来举例说明:

30岁老王投保利多多增额终身寿险,每年10万保费,交10年,那么现金价值情况如图:

1626425165(1).jpg

可以看到:

在老王31-47岁期间,现金价值的增速由快变慢,但一直高于3.5%。

在老王47-100岁期间,现金价值以3.5%复利增长。

以增速最慢的3.5%来计算,在47-100岁期间,老王因为生意或其他原因急需用钱周转,于是申请保单贷款,贷出80%的现金价值,贷款利率为4.5%。

那么,

到期应还利息=现金价值*80%*4.5%

在贷款期间,保单的全部现金价值以3.5%的速度复利增值。

那么,

贷款期间收益=现金价值*100%*3.5%

所以,

实际贷款成本

=到期应还利息-贷款期间收益

=现金价值*80%*4.5%-现金价值*100%*3.5%

=现金价值*0.1%

不算不知道,一算吓一跳,按此进行保单贷款,实际上贷款利率只要0.1%,贷款成本大大降低,这不就是在薅保险公司羊毛嘛!

◆ 不上征信

众所周知,在办理银行贷款的时候,一般都要查询征信,如果个人征信有问题,很可能就贷不了款,比如,目前风险很高、贷款利率也不低的民间借贷,就会影响我们的征信。

然而,目前保险公司对保单贷款是不上征信的!对于征信表现不佳的朋友来说,真的是福音。

◆ 办理手续简单

去银行贷款,通常需要出示征信材料、工作证明、财务证明等,还要有抵押物,说明贷款资金用途等等,办理手续非常繁琐。

相比之下,办理保单贷款的手续就要简单很多,一般只需身份证、保单、工作收入证明和贷款申请书,就能办理。

现在保单贷款甚至可以直接在官网、手机或银行自助设备上实现自助操作,随时随地办理,而且贷款审批速度很快,1-3个工作日资金就能到账。

对于急需用钱的朋友来说,只要持有时间长,保单现金价值大,这份保单可以说是优质的“救命稻草”!

   学姐有话说

很多人以为买了保险,钱就只能按合同条件赔或合同到期才能拿到手,从未想到还能通过保单贷款来盘活资金,解燃眉之急。

看完上面的科普,我们不仅对保单贷款有了深入的了解,还能发现利多多增额终身寿险这类理财产品,现金价值增速非常快,用于财产增值、教育或养老规划,相当合适。

要是遇上资金周转不灵,还能考虑申请保单贷款,非常灵活,相当于一份能迅速变现的“储备金”。

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