人保寿险臻鑫相伴年金保险性价比高吗？

“有没有一种保险产品，能够在没出险的时候保费由保险公司打理增值，满期没出险就给付增值后的保费，出险的时候又赔钱的？”

这种比两全险生还死赔还要美好的想法，保险公司也懂。市面上也还真的有一类保险产品看似能满足以上要求，那就是年金险产品。

不过别高兴太早，下面学姐就拿人保寿险最近新出的一款年金险——臻鑫相伴年金险，来给大家看看梦想和现实的差距。想直接知道年金险一般都有什么坑，可以看看下面的文章：

学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com

首先一起来看看人保寿险臻鑫相伴年金险的产品图：

人保寿险臻鑫相伴年金险

人保寿险的这款臻鑫相伴年金险属于中长期型理财险，保险期间只有13年。如果是想购买臻鑫相伴年金险作为养老保险的补充，那就不太适用了，因为保险期间相对较短，可领取的年限也不长，不能满足退休后年年有钱领的需求。

除了这点，想要购买人保寿险臻鑫相伴年金险还有以下这几点是需要注意的：

从上图可见，臻鑫相伴年金险的保险责任算是比较简单的，只有“年金”、“满期保险金”和“身故保险金”三项。

臻鑫相伴年金险本身是不带有万能险账户的，也没有分红可以领取。只有投保至第5个保单年度的对应生效日开始，才可以每年开始领取100%年交保费的生存年金。

此外，还需要注意的是，臻鑫相伴年金险属于人身险中的两全寿险，是不含有疾病保障的。且“满期保险金”和“身故保险金”只能二赔一。当13年的保险期间届满，被保险人仍生存的话，保险公司将给付100%基本保额。

反之，如果在保险期间内被保险人不幸身故，那么保险公司将给付保单现金价值或已交保险费扣减已给付的年金后的剩余价值，同时保险合同终止，其余保险责任也都结束了。

如果想要获得疾病保障的话，被保险人需要另外投保健康险产品：

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如果购买臻鑫相伴年金险主要是为了获得高保额的身价保障的话，那学姐可要劝退你了。

由产品图可知，臻鑫相伴年金险的身故保险金给付方式为，给付出险时的保单现金价值或者给付已交保费减去已给付年金后剩余的价值。

像这种保险期间只有13年的中短期年金险，保单现金价值在保险期间的前期，价值是远低于已交保费的，而在保险期间后期，也与累计已交保费相差不远。

年金险虽然是建立在寿险的基础上的，但是在保险杠杆性上是远不能和定期寿险相比的。如果想要获得高杠杆的寿险保障，那还是看看下面的这些产品吧：

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既然保障上一般般，那么理财方面臻鑫相伴年金险可以扳回一城吗？

学姐粗略算了算，如果是想靠理财保险赚大钱的话，那还是算了吧。

假设30岁的老王买了臻鑫相伴年金险，每年交10万元保费，交10年，对应的基本保额为265590元，那么老王在保险期间内的收益为：

投保的第5年至第12年，每年可以拿到10万元的年金，一共可以拿到80万。

到第13年时，保险期间届满，老王仍平安在世，保险公司给付满期保险金265590元。

姑且不考虑通货膨胀等问题，投保13年，老王的净收益为：

80万+26.559万-10万x10年=6.559万

投入100万的保费，最终收益65590元，这样的收益恐怕连银行定期都不如。所以指望年金险赚得盆满钵满的朋友可得小心了。当然，产品与产品之间也是有差距的，如果追求收益稳定的理财方式，下面这些产品还是可以考虑一下的。

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总的来说，臻鑫相伴年金险的整体性价比不算高。如果是为了获得高额身价保障或者是为了理财增值的话，建议再看看别的产品。

如果是为了控制自己的消费，养成储蓄习惯的话，保险期间为13年的臻鑫相伴年金险还是可以考虑考虑的。

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

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