优劣评说 详解中国人寿鑫如意年金险

鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，这一点让不少朋友都心动了！

学姐表弟也是就十分心动，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。

的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要大概地了解一下：

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。

并且投保门槛也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人非常好。

不过，通过学姐的细心研究分析，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，没有趸交这一方式可选。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费需要付清截止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果这两种缴费的方式都能够有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这样的方式对投保人来说更加的好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

这么看来，缴费年限不能随意选择的，不清晰该选择哪种？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是能够另外加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！确实是不够大方！

怎样什么是真正的是万能账户呢？

主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入这个账户并复利增值。

万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。

这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。

要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金越高越好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，带给家庭的保障就更有力，至少在维持基础的生活是没有问题的。

而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

介绍完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。年金险的收入是否不菲，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。

简便地说就是，只要内部收益率IRR的数值变高了，就代表着这款年金险的收益越好。

{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：在小王80周岁时，一次性给付已交保费，即50万元。

由图片可以得出，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，这可以说，目前为止是还没有任何收益的！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，可是在80岁时，内部收益率IRR可有3.42%了。

出现这种情况是咋回事呢？由于小王在保障期满时，是一次性给全部付清了已交的保费的，最终使内部收益率有了这么大的提高。

这可以说，投保了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益不是很乐观，投保前一定要想清楚了！

毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经整理好了，想继续了解的朋友可以看看：

以上就是我对 "优劣评说 详解中国人寿鑫如意年金险"的图文回答，望采纳！

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