鑫享人生不足

最近泰康人寿上线了一款年金险——鑫享人生(分红型)，保险凭靠着“即交即领，养老递增，年年分红”这些特色，抓住了许多朋友的眼球。

只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？

下面就给大家做个详细的测评，看一看这产品的优点和缺陷在哪里，收益方面怎么样！

鉴于很多朋友是保险小白，那么，你们还是去先看下以下的这篇文章：

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

建议大家先看看产品保障图：

看完上面的保障图就知道了，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。

与此同时还包括了身故保障、投保人豁免保障。

废话少说~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定，趸交或者年交都可选择。

趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，非常适合收入高、收入不稳定的人群选择。

年交只是缴付保费的方式是每年而已，如果收入稳定的话，还是非常适合的。

这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，灵活性非常高~

还不了解什么样的缴费期限最合适？不妨看看保险专家是怎么说的：

2、保额递增

鑫享人生保额的递增情况发生在被保人60周岁以后，这一点十分令人满意！看完上面的保障图就知道了，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，倘若这一基数变大，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金险（分红型）是年金险中有投保人豁免保障的保险，这样处理可谓非常之人性化！

投保人豁免的概念该如何解释？

如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，后续的保费就可以不用交，但是合同继续有效。

其目的就是在投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。

举个例子：

30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。

如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，之后的5年保费就可以不用交，合同依然是有效的，妻子小红每年还能领取到年金，此保障期限是小红满99周岁为止。

>>不足：

1、分红不确定性

很多朋友看到分红就十分高兴，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！

学姐忍不住想和大家说的是，朋友们还是太年轻了~

分红可以领到多少，都会在合同上白纸黑字的写明白，根据下图可以看出：

鑫享人生年金险(分红型)条款

以下是学姐帮大家梳理的条款内容：

首先，红利分配是不保证的，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。

最后这样认为也可以，红利分配是无法保证的；

再者，假使能获得分红，也难以明确具体的分红有多少。按条款上来说，只有拿到红利通知书时，才能知道当年的红利分配了多少。

综上所述，能根据分红来获取超级多的收益，可谓是胡说八道！还是早点睡吧~

研究了分红型保险，里面有很多陷阱是我们不知道的，为防止自己被坑，快来收藏这份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面进行说明的是鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金部分：

在80周岁之前，保额是在已交保费与现金价值中选取价值大的进行赔付；

假如被保人80周岁后亡故，好家伙，身故保险金直接为零！小气的不行！

一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，选择160 的赔付设置是更好的，

针对三四十岁的人来说，是家庭经济的来源，身故赔付金与家庭经济压力呈正比，

要知道，一个家庭中，倘若家庭经济支柱不幸身故，会让整个家庭陷入到经济危机当中：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有做到为消费者多做考虑！需要接受朋友们的批评了！！

除了上面说的这些问题，鑫享人生年金险（分红型）还存在着一些小猫腻，由于篇幅有限，不做赘述，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR越高，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，

学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家切实感受一下这个鑫享人生年金保险（分红型）的IRR！

小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年交10万保费，如果连续交5年，那么现在的基本保额累计为63600元。

生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为保障生存的基金。

养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，60周岁能够获得6678元，70周岁能够获得11421元。

祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。

长寿保险金：小王每年能够领取到10%的基本保额，但是只有在81-99周岁的时候，让人惊喜的是，领取到的基本保额每年都以5%的比例递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。

虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，实际能看到的收益，也不算特别好。

内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还比不上银行的定期利率（2.75%）！

当今大多数年金险，内部收益率IRR都不会低于3%，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。

相对来说更重要的点在于，这款年金险的收益不是那么让人满意，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。

对收益方面有要求的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：

以上就是我对 "鑫享人生不足"的图文回答，望采纳！

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