年金保险是什么？年金保险有什么用？适合哪些人购买呢？

最近学姐收到很多网友关于年金保险的私信，大多数都是在问年金保险靠不靠谱，年金保险怎么购买之类的。那么今天，学姐就来深度剖析下年金保险是否靠谱，再告诉大家在购买年金保险时如何避坑吧~

学姐之前整理了一份关于年金保险的选购指南，有意向购买年金保险的朋友不妨看看：

学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com

本文重点

揭开年金保险的神秘面纱

购买年金保险时该怎么避坑？

一、揭开年金保险的神秘面纱

在研究年金保险该怎么买之前，先来揭开年金保险的神秘面纱吧！

1、什么是年金保险？

年金保险的本质是人身保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。

年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金；也可以是终身的，如养老金。

关于年金保险，这里有一份十款市面上比较值得买的年金保险资料，考虑买年金保险的朋友可以参考一下：

十大值得买的年金险大盘点！weixin.qq.275.com

2、市面上年金险的分类

一般来说，年金险有以下分类：

而我们常见的，就是即期年金，一般是今年缴费，次年就开始返钱。之后的年金，从返还期限上，都将成为延期年金，即最早5年之后开始返还。

3、年金保险时效性有多久？

按保障期限划分，年金保险可以分为短期年金保险和长期年金保险。

①短期年金保险：

短期年金保险保障期间在5/10/15年左右，适合用于资金规划或者强制储蓄。短期年金保险的代表之一就是教育金了，手头有短期不需要用到的资金流，可以投短期年金保险，充当孩子的教育金，假设之后有出国留学深造的机会，这笔教育金就可以派上用场了。

②长期年金保险：

长期年金保险的保障期限就很长了，基本是保障到70/80岁，或者保障终身，比较适合充当养老金使用。想要老年生活更加丰富多姿多彩，仅靠社保还是无法获得更多幸福感的，准备一份长期年金保险，存下养老金，也是在为老年生活做多一份准备。

二、购买年金保险时该怎么避坑？

年金保险作为一款理财产品，最主要的还是得看收益。年金保险的收益有这3类：分红、万能账户和年金主险收益。

>>分红

很多年金保险会以分红这个甜头来吸引消费者，很多人听到能分红就盲目跟投，但实际上最后到手的红利，可能会跟你想象中相差太多。

保单分红是由保险公司的盈利情况决定的，而保险公司基本上是不可能将盈利情况透明化的，所以说分红多少完全是看保险公司心情决定的，分红型年金保险的不稳定性太多了。

所以说在挑年金保险时，看到带分红型的年金保险就要格外注意了。

投保带分红型的年金保险，就是想要让收益更高些，但大多数情况下会事与愿违。这里有一份关于分红型年金保险的测评，感兴趣的朋友可以看看：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

>>万能账户

如今市面上年金+万能账户形态的年金保险很常见。万能账户包含两种收益，分别是：保底利率，也就是肯定能到手的钱；非保证利率，即万能账户的结算利率，不确定能不能拿到的钱。

由于非保证利率具有不确定性，所以在挑选万能账户时，还是得以保底利率为准，保底利率肯定是越高越好的。

>>年金主险收益

年金保险最主要的收益，就是主险收益了。怎么看年金主险收益如何呢？最主要的还是看内部收益率了。内部收益率简称IRR，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

解释起来有些复杂，但你只要记住，IRR越大，就证明改年金保险的收益率越高，所以说在挑选年金保险时，IRR越高的年金保险就越值得考虑。

想买到好的年金保险并非易事，学姐之前整理了一份值得购买的十大高收益年金保险大盘点，有需求的朋友不妨来看看：

十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！weixin.qq.275.com

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