大病保险有用吗？

大病保险其实就是我们常说的重疾险，之前我阿姨也觉得重疾险没用，自从她的广场舞姐妹因为癌症入院，为了凑医药费把房子买了之后，她才醒悟表姐之前给她投保重疾险是多么正确的决定了，如果现在还没有投保重疾险的朋友，可以先看看这篇：

好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...weixin.qq.275.com

本文要点：

• 重疾险到底有什么用？

• 重疾险的挑选要注意什么？

• 有哪些重疾险产品可推荐？

一、重疾险到底有什么用？

重疾险是对重大疾病进行保障，用于转移大病风险。其实我们或多或少会看到朋友圈的众筹转发，一张张药费单证明、住院费收据都是对家庭经济的敲打，又多少家庭是因病返返贫。

很多人总觉得自己不会得病。

但是根据数据统计，28种规定重疾的发病率在50岁之后开始直线飙升，而且是年龄越大，患病几率越高，所以重疾险是为未来的疾病风险做保障，如果等到病发再来买重疾险，不好意思，你已经没有机会了。

再者，国内治疗一场重疾至少需要30万，就用高发的癌症举例，化疗、用药、住院等等费用，加起来就足以掏空家底：

不仅如此，治疗费还是一部分，因病耽误工作甚至失去工作的误工费，后续康复需要的营养费等等都是不小是负担，如果不幸在治疗期间身故了，很可能留下一堆债务给家人，那时候才是真正的绝望。

但是，如果有买重疾险，情况就不一样了。重疾险是给付制，达到赔付标准后保险公司会一次性把赔付金打至账户，这笔钱是自由支配的，除了可以保障治疗的费用之外，还能用于家庭经济和社会资源的补充，作用远不止是看一次病这么简单，而且现在重疾险产品大多保障轻中重症，赔付概率也是比较高的，重疾险整体的实用性up！我这里整理了一份全面的重疾险产品对比，大家可以先看看打个底：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

二、重疾险的挑选要注意什么？

1、重疾险保额配置充足：

很多朋友会觉得10万的重疾险保额也够用，但是现在一场重大疾病的治疗和康复平均费用至少30万；而且重疾险的本质是收入损失险。得了重疾，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。

一般来说，重疾险保额尽量覆盖未来3-5年内的支出，这样才能够发挥其真正有效的作用；如果还是没有理解保额的设置问题，不妨看看我整理好的文章：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

2、重疾险优先选择保终身：

如果预算足够，我建议重疾险直接保障终身；假如购买了一份保到70岁的定期重疾险，70岁之后罹患重疾是不会赔付的，但统计得出中国人重疾高发年龄段大多在70岁以后，可这时已经不在保障期限内，之前重疾险交的保费也就打水漂还不算，可能还要子女去借钱治病，十分折腾。

再者，70岁后去买重疾险的话，健康告知会被卡住，而且保费非常高，很容易出现保费倒挂的现象；建议优先保终身，使得重疾险的作用发挥到极致。

三、有哪些重疾险产品可推荐？

其实重疾险是非常重要的，产品的挑选更甚，买到好的合适自己的重疾险，跟捡到宝是一样的，我测评了很多款，最终选了3款王者选手，我们来看看他们的保障内容各有什么优势：

超级玛丽3号max——高赔付比例：赔付比例高，60岁前不管是轻中重症都有额外赔，重症最高可赔付180%，还有附加恶性肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔，可赔150%，比例在同类重疾险产品中是非常超前了。

我之前已经做了详细测评，这里就不赘述了，感兴趣可以看看：

「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

康惠保2.0——前症保障：保障12种高发前症，提高了疾病的治愈率和赔付概率。60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，可选保至70岁或终身，可不含身故责任，保障比较灵活。

如果是对前症赔付感兴趣的朋友可以着重了解下这款，不妨看看：

看了这个缺点，我就不想买【康惠保2.0】了weixin.qq.275.com

健康保2.0——保费便宜：健康保2.0的保费是比较低的，但是保障内容可不输，还可选特疾额外赔、癌症二次赔，整体竞争力还是非常大的。如果想要了解健康保2.0的更多评测内容，可以看看：

新规落实，为什么【昆仑健康保2.0提前停售】的消息会引起轩然大波？weixin.qq.275.com

总结一下吧，其实重疾险发展至今已经非常完善了，2021年新规落地之后又会有很大的变化，之后的产品赔付的比例会没有现在高，并且像是原位癌和甲状腺癌等高发疾病也不保障了，有需要投保的朋友可要抓紧了！

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