那个保险公司的万能险产品好？

学姐已经不下百次被网友们提问到万能险了，觉得是时候给网友朋友们专门写一篇关于万能险的文章了。学姐发现大多数网友好奇的是万能险是什么？是不是如同它的名字一样那么“万能”，啥都保？学姐只想说真就名字误导人啊，其实万能险通俗地说，就是一种包含保险保障功能，并设立有保底收益投资账户的一类人寿保险。关于万能险，大家还可以通过这篇科普文章继续了解：

用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com

• 万能险怎么选？热门产品测评！

• 购买万能险有什么要注意的地方？

万能险不像其它险种，只要看清保障内容，保障范围越广，保障力度越大就越好，实际上挑选万能险要比挑选人身险难的多，学姐总结了这几个原则，大家可以按照此原则寻找到适合自己的万能险产品：

1、结算利率越高越好：最好是在4-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，那么你最后可能获得的最高收益越可观。

2、保底利率越高越好：最好是在1.75-3%之间，万能险产品的保底利率也会在合同中表明，学姐认为与结算利率一样是越高越好，这样即使收益不怎么样也不会跌至谷底，让人完全没有欲望购入。

3、转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1-3%的手续费(存满5年会返还),前5年取钱时，有1-5%的手续费，这点不用多说，当然是手续费扣的越少越好。

4、限制条件越少越好：现在市面上所售的万能险产品有部分需要和年金险捆绑购买，对消费者来说，就是一种无形的限制，想购买xx万能险？对不起，你必须还得购买一份年金险，不然不卖？这不就是不讲道理嘛！

这篇文章中也披露了万能险的陷阱，大家购买前一定要牢牢记住，避免掉坑：

买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......weixin.qq.275.com

说完了购买原则，接下来谈谈产品，又到了学姐最喜欢的测评环节，最近就有一款卖的火热的万能险——平安旗下的智悦人生，这款产品于今年6月份推出以来就深受瞩目，学姐来探一探是否真的值得购买呢？话不多说，直接上产品形态图：

平安智悦人生的主险为万能险，附加险包含了重疾、身故、意外、意外医疗，保障齐全还有收益，乍一看真挺不错，但这只是表面，经不起深扒：

1、重疾保障：

仅保障45种重疾，轻症和中症保障一概缺乏。要知道当前市面上优秀的重疾险除了保障100多种重疾外，还保障轻症和中症，更有优秀产品如康惠保2.0甚至有前症保障。

而智悦人生一年高达7000元的保费，重疾保额居然才10万。要知道重疾险市场上即使性价比低的产品，7000元也能买到50万保额了，不信大家对比一下：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

2、身故保障：

寿险就是保障身故，如果你在保障期内不幸过世，平安公司就会赔付相应保额25万或是主险保单现金价值的105%，两者取较大者进行赔付。但了解保险的朋友都知道，1年定期寿险没什么用处，刚买一年期寿险就身故的概率太小了，还是长期型寿险更保险。

3、意外保障：

意外保障一般都包含有意外身故、意外伤害、意外医疗，小到摔伤、烫伤，大到交通事故都能赔。智悦人生每年能报销因意外住院的费用10万，比较出色，毕竟因意外事故住院的概率还是挺大的，意外身故/伤害方面的保障也不错，勉强及格。

4、收益方面

当然买万能险嘛，前面的保障差还能忍，收益高不就行了吗？然而智悦人生的收益也不太理想：

（1）收益不保证：智悦人生只能保证最低年利率为1.75%，而结算利率是不确定的。决定你买的这份万能险能不能赚到钱看的就是结算利率，但是结算利率可是保险公司自己定的，保险公司都不能保证的事，能不能考这份保险回本赚息还真说不一定。

（2）小心把本钱耗完

由于万能险是需要手续费的，有可能保险公司不但不返钱给你，还能扣完你交的钱，每年保费缴纳之后保险公司都会先扣掉附加保险费用的初始费用和追加的保险费初始费用，扣费标准如图所示：

也就是说，假如你投保智悦人生首年交7000元保费，先扣下3500元，这部分即不算作保障的费用也不没收益，就是单纯给保险公司给的钱。余下的3500还不能生息，还要额外再扣保障费用，这么一套扣下来，即使产品收益不错，真正能到手的钱也没多少了，就挺令人无语的...

在此多说无益，更全面的测评都放在这篇文章中了，对这款产品有购买欲望的朋友不妨看完再决定：

平安【智悦人生】万能险，让人落泪的收益weixin.qq.275.com

其实自2016年以后，市面上的万能险产品就越来越少了，一是因为利率不客观，而是因为这个险种太复杂，远没有现在新出的年金险吃香，想要靠买保险获得收益的朋友还不如来看看有没有心仪的年金险，可比万能险靠谱多了：

十大值得买的年金险大盘点！weixin.qq.275.com

不过有一说一，万能险时至今日仍有如此高的关注度和销量，说明它的险种形态，有些地方确实击中了不少消费者的心。学姐测评了那么多款万能险，总结了万能险的几个基本卖点：

1、基本每年可以领钱。而且正是由于万能险属于人寿保险中的一种，即便保险公司破产，保单也会由其他公司接手。该给的钱照样给，不存在不给钱跑路之类的风险，还是算稳妥的，关于保单，这篇文章中也有讲到：

保险公司被接管了，我买的保险怎么办？weixin.qq.275.com

2、包含有身故、重疾、意外、医疗保障，不同种类的风险覆盖比较全面。

3、规定利率上不封顶下有保底，复利结算。在过去，收益 6% 的万能险并不少见，即便是现在，很多产品收益也有 5%。相比银行存款、余额宝等理财产品来说，这样的收益充满吸引力。而且万能险还有 1.75 - 3%的保底利率。无论经济形势怎么变，收益都不低于这个数，给了人一种安全感。

别的不说，光看到这几点确实够吸引人，要是不像学姐一样仔细研究合同条款，还真容易被表面的光鲜亮丽蒙蔽双眼，一个不小心就被绕进去了。

实际上“万能险”之所以被叫做 “万能险”，特点是因为它能灵活存取，并不是说它真万能。

比如它几乎没有保障，即便买了 10 万，万一发生重疾，也只赔 10 万加一点利息。买保险要遵循“先保障，后理财”原则。如果你还没买齐保障型保险，一定先买好人身保险——也就是这四类重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

如果保障型保险都买好了，又能接受 5 年以上的投资期限，再来买一份合适的万能险会比较好。再加上我国政策收紧，今后能在网上买到的万能险产品会越来越少，而收益率也会明显降低，对于这点，大家也要有所防范。

总的来说万能险作为一个保险，它的保障效果不大，作为一个投资品，它的收益也渐渐失去了优势，两边都难顶，还不如把保障和理财险分开买，这样又能获得充足保障，还能完美理财。

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