富德生命的鑫福人生保险责任怎么样？

学姐发现，最近保险市场上，年金险简直刮起了一阵热潮，感兴趣的朋友越来越多，其实在年金险这个险种刚兴起时，学姐是很看好的，也有在持续关注各类年金产品，富德生命的这款开门红产品——鑫福人生，一经推出就成了大家的“重点关照对象”，无非就是想知道收益怎么样？购买有没有风险之类的，刚好学姐也有了解，就来帮大家测评一下，测评之前建议大家仔细阅读这份年金险避坑攻略，以免上当：

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• 鑫福人生怎么样？

• 鑫福人生收益高吗？

• 购买年金险有什么注意事项呢？

鑫福人生是富德生命人寿于去年年底推出的开门红产品之一，这款产品的宣传词是这样的：生存金持续给付，晚年有双倍长寿关爱金，还搭配万能账户可以实现财富的二次升值。但宣传终归只是宣传，其产品的收益真相是不是如此还得具体考量。

话不多说，学姐测评产品的规矩——先上产品形态图，这样才有理有据：

从图中可以看到，鑫福人生的利益返还主要分为固定返还和万能账户的预期收益：

1、固定返还

分为特别生存保险金、生存保险金、身故保险金和长寿关爱金。

在满五年到第九年的时候，鑫福人生会给付被保人已交总保费的50%作为特别生存保险金，非常可观，且开始选择的缴费年限短，每年所交保费多，那么这段期间内能拿到的特别生存保险金就会更多一些。

而保单满10周年开始到合同终止，只要被保人仍生存，每年都会得到一笔生存保险金，当然也得分情况而定，虽然每年所得金额不高，但年年都有直至合同终止，学姐认为还是非常不错的。

身故保险金则是88岁前按已给付保费扣除后的金额和主合同现金价值中的较大者给付，88岁后则给付主合同的现金价值。

一般来说，保单现金价值的增值是一个漫长的过程，通常需要好几十年左右的时间，现金价值才会高于已交保费，这样的身故保险金设计也还算合理。

而另学姐惊喜的是这款产品还有长寿关爱金，又称为双倍晚年祝寿，这是很多产品都没有的保障金，虽说条件苛刻了点，但有总比没有好嘛，够人性化。万一老来身体倍棒，吃嘛嘛香，能活到88岁甚至99岁，一想到到了这个年纪还能收获几十万的返还不美吗？自己养活自己完全没问题，说不定还能在某些方面帮到后代。

2、万能账户

鑫福人生搭配的万能保险也分为2种，富贵管家A款和B款，所要求的的条件不一样，保底利率也不一样，别看区别好像只有0.5%，其实长年累月下来金额差还是挺大的，如果资金比较充足的朋友建议直接选择B款，起码保底利率3%还是挺香的。

上文已经充分对产品进行了全面介绍，但光文字表达可能大家有点难以理解，学姐还是举个实例来说明：

王先生今年30周岁，准备投保富德生命鑫福人生，搭配富贵管家A款万能账户，保费按5年交，每年交10万元，累计交50万元，那么王先生将享受到的权益如下所示：

1、固定返还，分为这3种：

（1）特别生存保险金

王先生在35-39岁每年可领取的钱是年交保费的10%*缴费期数，也就是说每年可以领取5万元，这段时期累计可领取到25万元。

（2）生存保险金

王先生在40岁-59岁，每年可以领取10%基本保额，每年领取7040元，累计可以领取140800元。而按照合同的规定，王先生60岁开始往后，每年也可以领取到14080元。

（3）长寿关爱金

假设王先生88周岁仍然生存，则可以一次性领取到50万元，若是更长寿的情况下活到了99周岁满，则同样的可领取到50万元。

2、万能账户

搭配富贵管家A万能账户，保低利率为2.5%，所有未领取的返还可进入万能账户，使财富进行二次增值。年金可按月或按年领取，非常灵活。

3、身故/全残保障

若王先生在保险期间内不幸身故或全残，假设当时未满88周岁，那么富德生命将按照现金价值和已交保费的较大值进行赔付（扣除已领取年金后的余额）。

若已满88周岁，那么将按照保单的现金价值进行赔付。

这样举例是不是清晰很多，按照年金险平均水平来看，鑫福人生的收益表现是属于优秀水平的，但绝对不是顶尖水平，想要了解收益更高的年金险的话，可以看看学姐之前扒过的几款，可比鑫福人生高多了：

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年金险最主要的就是理财，可以用作养老金、子女教育准备金、强制储蓄和资产传承等用途，近年来确实十分受欢迎，但需要注意的是，年金险实际上要比保障型产品复杂得多，大家在买之前一定要做好功课，了解清楚，千万不要人云亦云，跟风购买，下面学姐给大家列出来的这几点，一定要着重留意：

1、小心流动性风险

年金险属于一种长期的投资，在投保前期基本看不到收益，并且前几年的钱都难以取出，一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担巨大的损失。

所以最好是有余钱，并且家庭经济收入稳定，能保证未来10年内都可以持续承担这笔费用，再去购买年金险。

2、注重搭配的万能险产品

年金型保险本身并不具备复利功能，需要关联万能年金险，在年金型保险开始返还年金时，年金自动进入万能年金险才能复利增值。

但也不是所有万能险产品都像大家以为的那样“复本快，收益高”，真正能做到的万能险产品并不多，学姐只找到了这几款：

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3、更加侧重于保底收益

万能账户的收益分为保底收益和预计收益两个部分，在进行长期资金安排的时候，须主要看重保底收益，因为预计利率是不确定的，有可能保险代理人会用最高档的预计利率来给客户演示，算出来的收益非常诱人，但实际上并不能保证到手，预计利率仅仅只能作为参考，还是要早早认清现实，不要盲目入手：

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