支付宝的互相宝可靠不

目前相互宝已经有超1亿人加入了，随着加入的人越来越多，相互宝的理赔案件也在激增。之前看到网上有人问相互宝的分摊金额从一开始的几分甚至几毛钱增长到3块多了，还值不值得加入？要不要取消？

接下来，学姐将和大家好好分析分析相互宝的优缺点，要不要入手就看你的需求啦。

正式开始前，学姐还要啰嗦一句，相互宝只是一个互助计划不是保险，在大病面前并不能保障到位，所以不管你最后有没有加入都建议你配置一份商业保险：

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本文重点

为什么相互宝分摊金额越来越多？

相互宝优缺点分析

有了相互宝还要买商业保险吗？

一、为什么相互宝分摊金额越来越多？

相互宝分摊的金额与帮助的人多少有关，帮助的人越多，分摊的金额也就越多。而且由于加入相互宝的人数越来越多，发生互助案件的几率也就越大。

起初每位加入相互宝的用户都有三个月的等待期，一开始分摊金额少，有很大一部分原因是因为大多数人才刚加入，还没过等待期，在等待期内生病，很多都是不赔的，而随着越来越多人过了等待期，这时候生病就可以得到赔付，无论是理赔人数还是分摊金额，这些真实的数据就会表现出来。

二、相互宝优缺点分析

（一）优点

1、加入门槛低

用户年龄在18-59岁之间，并且支付宝芝麻信用超过650分就可以加入，不需要任何费用。不过需要注意的是相互宝跟重疾险一样也需要健康告知，如果说你已经患有高血压、糖尿病、肝硬化等都是不能买的。我这里整理有一篇关于健康告知的小技巧，可做参考：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

2、分摊费用低

成员每月参与两次互助分摊。分摊金额为（互助金+管理费）/分摊成员数。官方说法是6.6元一期，相对于重疾险每年要交千把块，这个分摊费用简直就是白菜价。

3、可以随时取消

相互宝0元加入，分摊支出费用少，若是没有发生理赔想要更换别的保险产品，取消时不用像退保费高的保险那样担心纠结，对想要更换或购买其他保险产品影响不大。

（二）缺点

1、保障金额会降低

相互宝保障覆盖恶性肿瘤+99种重疾+特定罕见疾病，0-39岁最高赔付30万，40岁-59岁最高赔付10万，共赔一次，赔付后自动退出相互宝。

且不说这是单次赔付，就40-59岁这个年纪，,家庭经济支柱儿女可能还在读书，家中还有老人要照顾，若是不幸患上大病，10万元简直就是杯水车薪，远远不够。为了让大家更直观的了解，我做了一个最频发重疾的治疗费用表，如下图：

表上的这些费用仅仅只是治疗费，如果加上后期的康复、护理等这些，实际花费就远不止这么多了。这时相对于能有50万保额的重疾险，相互宝就稍显逊色了。

2、分摊金额不确定

前面也有说到，相互宝分摊的金额与帮助的人多少有关，帮助的人越多，分摊的金额也就越多，分摊费用具有不稳定性，若增长到一定范围，是选择退还是不退？这也是个问题。

3、续保不确定，随时可能终止

相互宝实质上只是一个互助计划，不是保险产品，没有相应的法律保护，而且按照其规定：当出现不可抗力及正常因素导致相互宝无法存续，也就是说如果政策发生变化，产品会随时停售。

三、有了相互宝还要买商业保险吗？

相互宝只适合作为一个补充的保障，不能把它当做一个长期的、核心的保障，所以学姐建议还是需要为自己配置一份商业保险，那么有哪些险种可以选择？

重疾险：主要解决生大病后的治疗费用减少家庭生活开销。重疾险清单附上：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

医疗险：主要解决因为疾病、意外等所导致的住院治疗、药物等费用报销问题。在这里学姐给你推荐几百块就能买到几百万保额的百万医疗险：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

意外险： 简单点讲就是对各种意外进行保障的保险，如被保险人遭受到意外伤害并由此致残或身故的，保险公司会按照约定给付一定的保险金。最值得买的意外险推荐学姐放这里啦：

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除了这些当然还有寿险：

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