分红险是什么

前段时间，我陪朋友去银行办业务的时候，银行的理财经理跟她推销一款了一款分红型保险，还信誓旦旦的说一定比银行的定期利率高，在一顿劝说下，她确实动心了。

为了听听我的意见，她立马跑过来，把理财经理对她说的话全部复述给了我，我说：“你知道分红险保险是什么吗？有什么优势能够吸引你？有没有坑你清楚吗？”，就这样，她被问得哑口无言了。

的确，大多数人想着，买保险既有保障作用，又能像定期利率一样有收益，简直两全其美。但其实分红险不像我们想得那么好，还是存在很多坑的。看看这篇文章就了解了：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

・分红险是什么

・分红险值得买吗？有哪些坑？

・买保险需要注意什么

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红来源于保险公司的盈利，分红险存在的本质意义在于保单持有人可与公司共同分享运营和投资收益，投保人按各自份额比例进行分红。

保险公司的产品定价和盈利主要由“三差”决定，即死差、费差和利差，下面就来具体说说这“三差” 。

1、死差：即公司设计产品时所使用的预期死亡/发病率、赔付等与实际死亡率之间的差异。

比如精算师预计一段时间内应该会有100万人死去，可实际死亡人数小于预计的数量，这样保险公司原本准备的理赔金就多于实际应该赔付的，多出来的这部分就是“死差益”。

2、费差：即公司预期的运营行政费用与实际支出之间的差异。包括维护和管理保单所需的人工费用、IT建设费用等。

简单来说，假设原本设定的运营成本是500万元，而实际只花了400万，剩下的这100万就是“费差益”。

3、利差：即公司预期的投资利润和实际利润所得之间的差异。

假如保险公司预计今年的投资预计收益是5%，而实际收益率居然有6%，多出来的1%就是“利差益”。

通过这“三差”，说明了分红的不确定性，是保险公司无法保证的，并且，在投保提示书与合同中都对分红的不确定性有明确提示。

很多人光是听到“分红”这两个字就觉得很爽，自己交了钱，不仅有保障，还有分红收益，但是真像我们认为的那样吗？接下来就细数它到底有哪些坑。

1、流动性差

一般来说，分红险在缴费前几年，能够退出的现金价值非常低，分红也还没有开始分，一旦退保损失巨大，万一急需用钱，真是会急死人，可以说是流动性极差。关于保险退保想了解更多的可以点击阅读这篇文章：

「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？weixin.qq.275.com

2、保障一般

虽说分红险既有保障作用，也能分红，但这两点做的都不够好，分红没有银行理财、利率的收益高，在保障方面做得也不到位，由于分红险属于理财型保险，一般分为投资和保障两类，如果是解决养老问题，可以购买年金型分红险，而对于疾病、身故等保障，分红险起不到作用，风险真正来临时，也无法弥补风险所带来的损失。

3、分红不确定

分红是一个权利，指享有参与分配本公司分红保险业务可分配盈余的权利，而可分配盈余不等于利润，它是指总利润扣除股东权益、准备金、可计提部分之后剩余的那部分，至于计提部分如果保险公司提的多，那我们就分的少。而且保险公司分红险的数据是非公开的，所以分多少完全区别于保险公司。

看了以上这些，害怕入坑的朋友可以看看这篇文章：

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1、先保障后理财

很多人把买保险当做理财的工具，买一些高保费、低保率的理财型保险，不仅投资期长、回报期长，流动性还差，关键是还没有实际的保障。对于保障需求很大的人来说，还是买保障型保险产品比较好，这样保障更加到位，能够覆盖风险缺口。

2、先大人后小孩

作为一个家庭的经济支柱，一定要优先购买保险，如果父母在买保险时选择投保人豁免责任，当大人遭遇不测时，保险公司也会承担后续所有的保费，保单依然有效。

所以家庭支柱在没买保险的情况下出了什么问题，是没办法维持家庭正常生活的，孩子的保费更是交不起，父母才是孩子最大的保障。

3、不要占用太多预算

每个家庭对于保险的支出不要太高，不然家庭生活会比较吃力，适得其反。一般控制在年收入的10%左右，但这10%是包含家庭的各项保险，例如重疾险、医疗险、意外险等等，而分红险只是其中的一部分。

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对于大多数家庭来说，应当首先把重疾险、医疗险等基础保障做好，保障全面充足，才能以备不时之需。只有这些都做好了，才是可以考虑买分红险理财的时候。

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