线上保险靠谱吗，怎么买？

互联网是大势，老百姓的保险观念逐年上升也是事实，依托互联网的线上保险今后一定会越发茁壮。今后会有越来越多人乐意自己捣鼓研究，在网上买保险从而避开线下保险的“智商税”。

但学姐认为，线上保险始终不会取代线下保险。至于原因嘛，且听学姐慢慢道来。

本文重点：

一、线上保险靠谱吗

二、线上保险优缺点

不少保险小白选择线下保险而非线上保险，是因为害怕买到假保险，又或者害怕平台卷钱跑路。

归根结底，是觉得互联网保险产品不靠谱。不过，靠谱不靠谱不是凭嘴说出来，而是靠事实求证出来的。

1.电子保单受国家保护

可能有不少小伙伴对线上产品的疑虑来自于电子保单，他们觉得电子保单不能拿在手里，不像纸质保单那样有分量有实感。

不过，根据我国《合同法》规定，电子保单和纸质保单一样，拥有法律效力。它们的关系，就像单子发票和纸质发票那样。

2.保单由保险公司承担

不少线上保险是在平台上销售的，比如支付宝平台上大家耳熟能详的好医保系列。但是好医保其实并不由支付宝理赔，而是由平台背后的中国人保来承担。平台在整个销售过程中仅仅充当代理和中介的作用，理赔的时候，仍然由保险公司的理赔部分负责。

所以各位小伙伴不用担心平台倒闭后保单失效，只要找到负责保单的对应保险公司，就可以申请理赔。但是，要是保险公司倒闭呢？保险公司背后是强大的资本集团，几乎是不可能倒闭的。另外，保监会每个月都会对保险公司进行业务监管，要求他们能在面对200年一遇的风险时仍能屹立不倒。

如果保险公司真真真的不幸破产，保单也会由偿付能力更强的保险公司接手，具体情况可以参考下文哦~

保险公司破产了，我买的保险怎么办？weixin.qq.275.com

3.产品信息查询

若是担心在平台上买到假保险，小伙伴可以进入保监会官网查询。每一款保险在上线前，都需要在保监会备案，只有审核通过后才能上市。

需要注意的是，目前行业的普遍做法是将产品的上市销售名称和备案名称区分开来。各位小伙伴在查询保险的时候，要找到该保险对应的备案名称，否则是搜不出该保险的哦

查询保险的具体操作步骤是：银保监会官网 → 办事服务 → 备案产品查询。

当然，除了保监会官网，还可以在别的地方查询自己感兴趣的保险产品。要怎么做呢？详情戳戳下文~

保单要怎么查询？不上心容易分分钟吃大亏!weixin.qq.275.com

解决了线上保险靠谱不靠谱的问题，接下来学姐就给大家分析一波线上保险对比线下保险的优缺点，说说它为什么不能替代线下保险。

1.线上保险的优点

性价比高：我们总说线下产品贵，大公司产品贵。那是因为走线下销售的大公司有着庞大的“代理人军团”，他们就像水蛭那样，每一笔订单完成后都要从中抽成，最终造成数以亿计的佣金支出。

反观线上保险，近年来互联网保险公司基本遵循保险公司设计产品，平台、经纪人推销的套路，大大减少了额外费用。要知道，保费是由基本保费和附加保费共同构成的。而真正对咱消费者理赔起作用的，是基本保费，而附加保费则由保险公司的运营成本、利润等组成。所以，一般情况下线上产品的附加保费都比线下产品低。

选择多样化：线上保险销售走的无非是平台、经纪人两条路，这就跟线下代理人制度产生巨大差异。

代理人只能代理自家的产品，牛皮吹上天也还是那几样，变不出花来。但在平台上，或者经由保险经纪人，持币待购的消费者可以接触到不同保险公司的产品。在选择上，消费者拥有更多自主性，可以根据自身实际投保最适合、最实用的产品。

2.线上保险的不足

缺乏专业指导：相对于线下保险，线上保险投诉率往往偏高。这其中一个重要原因是消费者缺乏专业指导，在购买时没有仔细阅读健康告知或者没有做到如实反映健康状况。也有的小伙伴认真读了形如天书的条款，但是并没有弄清楚这“天书”在说什么，毕竟一口一个条款的代理人也许自己都没完全搞懂，更不用说普通消费者。

然而，保险条款是具有法律效力的一纸合同，而健康告知是理赔的重要条件。如果被保险人在购买前的实际健康状况并不能通过健康告知却仍然购买了保险，保险公司自然是不会理赔的。

填写健康告知有三重点：有问必答；不问不答；未经诊断，默认没有。也就是问什么答什么，没有问的或者未经医院诊断的，当做没有就好了。

投保条件严苛：虽然高性价比是线上保险的极大优势，但一味追求性价比的线上保险如今也反过来受到性价比的束缚，有点作茧自缚的味道了。

为了提高性价比，那价格肯定得便宜，可便宜就意味着压低利润；在此基础上要是出现挤兑，那保险公司就欲哭无泪了。那怎么办，提高投保门槛呗！所以保险公司的健康告知，真不是如一小部分人想的那样在刁难消费者：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com

由于线上保险往往比线下保险的投保条件更为严格，身体有点小毛小病的人很容易无法通过健康告知，直接被拒之门外。而现代人嘛，被生活折磨得死去活来，哪个不是有点亚健康的？

总而言之，线上线下保险产品对标的是不同群体，他们之间会有冲突，但谁也没办法吃掉谁。对于消费者来说，保险公司相互竞争相互牵制相互促进也是最好的局面，毕竟谁都不愿意看到一家独大搞垄断。

在文章结尾，学姐决定忍痛割爱，奉上一份热门重疾险对比表给各位看官老爷，免去大家纠结犹豫到底买哪款保险的烦恼！

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