养老金中老人

虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，我们不知道人到底能不能活到200岁，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁，无论我们是否死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，而其他不好的，则会直言合同结束。

如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？

学姐想说的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）

但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因其实并不复杂，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实是很片面的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "养老金中老人"的图文回答，望采纳！

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