苏州市养老金调整方案

现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。

话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？

接着需要看清问题本质，人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

拥有终身重疾险、终身意外险的人，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，而后和你说终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

学姐想要大家注意的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金？

为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？

道理其实很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

而且我们还能发现，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。

还是要讲原来的，怎样多领养老金？

做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，通过灵活的配置保险方案，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "苏州市养老金调整方案"的图文回答，望采纳！

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