企事业养老金并轨方案

在学姐看来活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？虽说200岁不太可能，105岁可能值得期待的对吧？？？

接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，只有问题的核心内容其实才是主要的，才是值得我们讨论的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？

学姐想说的是，前文所说的105岁表示的是终身，这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，年纪到了200岁再想去领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？

原因其实并不复杂，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，中国的养老制度实际上就是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

如此一来，我们在配置保险方案的时候，保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "企事业养老金并轨方案"的图文回答，望采纳！

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