你好,Welcome to 小秋阳说保险!
小秋阳说保险
服务热线

400-1888-810

村干部养老金

提问: 莫名萧索 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-婕西

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,其实该讨论的其实是问题的核心内容:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,无论我们是挂了还是依然活着,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后告知终止终身保险合同,劣质的产品,直接通知合同终止。

如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?

需要重点指出的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因其实特别好理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制表明了中国养老制度的实质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

除此之外,还能发现一种情况,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "村干部养老金"的图文回答,望采纳!

全网同号:小秋阳说保险,欢迎搜索!

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章