提问: 感情超支 分类:养老金
优质回答
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们现实中是否死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,质量差的产品,直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
学姐需要强调的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表认定的上限自然也会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此,就保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,到了200岁的时候再领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
这里面的事情很好搞明白,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。
而且我们还能看出,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,我们在配置保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "基本养老金温州"的图文回答,望采纳!
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