提问: 鹿苑空 分类:养老金
优质回答
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,我们不管是生还是死,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,然后再把终止终身保险合同告诉你,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
需要重点指出的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?
原因其实并不复杂,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,我们在配置保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "养老金假并轨"的图文回答,望采纳!
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