2017年北京市退休人员养老金标准

学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。

不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？

OK~我们抛开问题看本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们是否死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，略差一点的，直接通知合同结束。

如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？

更需要我们关注的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，对于保险公司而言，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，要是真等到了200岁再领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金？

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？

原因很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到原来的问题，如何才能多领养老金？

应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "2017年北京市退休人员养老金标准"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！