提问: 怀里的人 分类:养老金
优质回答
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,然后再把终止终身保险合同告诉你,而其他不好的,则会直言合同结束。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
还要进一步强调的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。
(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,要是真等到了200岁再领,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
这里面的事情很好搞明白,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。
并且我们还能了解到一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "江苏省退休人员养老金计发办法"的图文回答,望采纳!
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