给家人配置年金保险险前要注意的情况

在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～

然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会大打折扣，

所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，有多余的预算才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。

马上需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。

要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但具体有多少，也是不确定的。

年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：

结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，到了60岁时还有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以为大家提供一下参考：

总的来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人配置年金保险险前要注意的情况"的图文回答，望采纳！

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