配置年金保险险前需要关注哪些问题

在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金

所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红有不确定性。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：

总的来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金保险险前需要关注哪些问题"的图文回答，望采纳！

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