帮家人配置年金险前应该关注什么

我国第七次人口普查数据显示如下目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

不过养老保险除了年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。

一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。

2. 锁定收益

在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。

3. 安全性高

在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。

保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司如若被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可以赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金

故而，大家在购入年金险以前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

急着需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。

倘若希望减少对资金流动的限制，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

年金险一般拥有比较长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。

4. 分红具有不确定性

有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红有不确定性。

上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但具体有多少，也是不确定的。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。

在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：

不管从哪个方面说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "帮家人配置年金险前应该关注什么"的图文回答，望采纳！

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