爱心人寿守护神少儿重疾险：儿童重疾险要换领头羊了？

前段时间，爱心人寿推出了重疾不分组赔3次的开心小保贝来势汹汹，试图冲击妈咪保贝少儿重疾险的王者地位，结果失败了。

这次升级，爱心人寿卷土重来，推出开心小保贝的升级版——守护神少儿重疾险。守护神能不能成功突围？问鼎少儿重疾险王座呢？今天学姐就来详细分析下守护神少儿重疾险，主要内容如下：

本文重点

>>基本测评：守护神少儿重疾险，升级了什么？

>>细节深扒：这些优缺点你知道吗

>>公司现状：爱心人寿保险公司，靠谱吗？

>>横向测评：4款最新热门少儿重疾险pk，守护神能hold住？

01.基本测评：守护神少儿重疾险，升级了什么？

先来看看，守护神少儿重疾险都升级了些什么：

守护神vs开心小宝贝

◆  保障期限

守护神的保障期限增加了保至25岁、至30岁和至60岁，给孩子的保障选项更加灵活，家长可以根据情况自行选择保障期限。

◆  最长缴费期限

30年的最长缴费期限变成了20年。

我们首先要知道这样一个小tip：重疾险的缴费期限，时间越长越划算。不仅可以减轻缴费压力、做高保额，而且目前大部分重疾险都有保费豁免功能，如果在缴费期内出险，可以免交后期所有保费，而且剩余的保障继续有效。

◆  重疾赔付比例

升级前的开心小保贝首次重疾只有前10年能额外赔付50%基本保额；

而守护神保至60岁或保至终身，首次重疾前20年额外赔50%，相当于买了一个保至60岁或者保终身的重疾险，又送了一个保20年的定期重疾险。

◆  保费

在终身保障方面，守护神的价格上涨了一点点。

总的来说，守护神少儿重疾险的保障期限更灵活了，保障力度也升级了，但由于最长缴费期缩短了，缴费压力加大。

接下来听学姐说说，守护神少儿重疾险有什么优缺点：

02.细节深扒：这些优缺点你知道吗？

◆  1、三个优点

 硬核重疾，最高150%基本保额

守护神少儿重疾险，重疾最多可赔3次，而且不分组。

一般来说，多次赔重疾险的优先级：不分组>分组合理（癌症单独分组）>分组不合理（高发疾病分组集中），重疾不分组多次赔的重疾险是重疾险中最实用的，被保人的获赔几率更高。

而且，守护神在保障期前10/20年额外赔50%保额，也就是说如果0岁宝宝买了50万保30年的重疾，在20岁前患了重疾，可赔75万。

 高发轻症、中症保障全面

守护神少儿重疾险高发轻症覆盖情况

由上图可以看出，守护神的高发轻症覆盖比较全面，而且有部分比较高发的轻症（极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、单侧肺脏切除）直接升级为中症，赔付额度变高了。

少儿特疾&罕见病，可额外赔100%保额

若25岁前，患20种少儿特疾、8种罕见病之一，除了赔重疾保额外，还可多赔100%保额。

比如0岁宝宝，买了50万保额，保终身，8岁时不幸确诊川崎病，并达到合同规定的赔付条件，那么它最多能赔125万（重疾保额50万+投保前20年患重疾，额外赔付50%基本保额+少儿特疾双倍赔）。

不过有一点需要注意的是，这两项保障是只有在25岁前才有效！而隔壁复星联合家的妈咪保贝，其少儿特定疾病以及罕见疾病的保障是没有时间限制的，所以说在这点上，妈咪保贝具有明显优势。不过据可靠消息，7月15日妈咪保贝就要下架了，对妈咪保贝少儿重疾险感兴趣的朋友可以翻看我往期的文章。

◆  2、两个缺点

最长缴费时间仅为20年

这个缺点学姐已经在前文提到了，本次升级，居然取消了30年缴费的选择，这一点实在是让人遗憾。

少儿特疾&罕见病额外赔付有年龄限制

少儿特定病的额外赔付有年龄限制，要求在25岁前，25岁以后就没有额外赔付了。

03.公司现状：爱心人寿保险公司，靠谱吗？

爱心人寿怎么样？靠谱吗？

随着互联网保险行业的高速发展，学姐被问到最多的就是这类型的问题。

虽然我说了无数遍，买重疾险重点看产品的保障！

其实大家真的无需纠结保险公司大小的问题，在国内这种“强监管”的政策下，每家保险公司都是安全的。

守护神少儿重疾险是爱心人寿承保的一款少儿多次赔付重疾险。而爱心人寿保险股份有限公司，是经原中国保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司，注册资金为17亿元。

除了商业模式新颖和强大，爱心人寿的业务能力也是杠杠的，根据2020年第一季度银保监会对其偿付能力的考核结果：

综合偿付能力充足率：236.32% （100%为合格）

风险综合评级：A（A优秀、B良好、C差）

总体来看，俩字——靠谱！

04.横向测评：同类热门少儿重疾险pk，守护神能hold住？

学姐拿出目前市面上少儿重疾险的王者产品——妈咪保贝来与作对比，看看守护神少儿重疾险的保障内容到底有没有优势：

热门少儿重疾险对比表

直接说结论:

◆  追求保费最低：开心小保贝、妈咪保贝

如果选择保障终身，守护神和开心小保贝都比妈咪保贝便宜，而且这两款少儿重疾险都是多次赔付产品。

但如果选择保定期，那么妈咪保贝的保费更低。而且有一点别忘了：妈咪保贝有客户忠诚权益。

什么是忠诚客户权益呢？简而言之，就是在妈咪保贝保障期满后，可以选择“免健康告知、免等待期”投保复星联合健康指定的其他重疾险。

试想没有这个权益，如果保障期间身体健康发生异常，那么30年的保障期结束后，很有可能就买不到健康险了，被保险人后期保障就会处于“裸奔”状态。

所以从这一点来说，学姐认为妈咪保贝更胜一筹！

◆  追求少儿特疾保障：首选妈咪保贝

妈咪保贝可附加重疾二次赔，不分组赔2次；

患少儿特疾，可额外赔100%保额，患5种罕见病，可额外赔200%，而且不限制出险年龄，也就是说保障期内只要患病就能陪！

◆  追求性价比：首选守护神少儿重疾险

守护神少儿重疾险无论是保费还是保障都属于市场上游水平。

总结：如果想给孩子买保障二、三十年的定期重疾险，建议家长们首选单次赔付的妈咪保贝，因为守护神少儿重疾险重疾赔3次，价格被抬高了，买定期保障性价比没妈咪保贝高。

如果想给孩子选择保终身的重疾险，首选守护神，虽然只比开心小保贝贵了几十块钱，但保障升级的不止一星半点。

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