保险跑不赢通货膨胀？不买了

保险、通货膨胀，两个永远捆绑的话题。

每次我讲解理财险方案，都有人问：

你把通货膨胀忘记了？

几十年后的X万和现在能比吗？

潜台词就是：买保险收益低，是跑不赢通货膨胀的。

这个话题，咱们今天展开聊聊。

01

通货膨胀是个啥？

货币供应量过多→货币贬值→物价上涨。

说白了，就是钱越来越不值钱。

你把钱存银行、买基金、炒股票、买房，干什么都好，

其实通货膨胀全都一视同仁，无差别对待。

但为啥一到买保险，大家就格外担心通货膨胀？

我大胆猜测哈，是因为锁定周期长。

像重疾险、增额寿、年金险，最长都是保终身，

解决未来发生的事、需求，所以你们才“区别对待”。

说实话，我觉得保险挺冤。

作为金融工具，保险具有稳定、低风险的特点。

但本质上，它存在的意义是为了有效转移风险。

万一患重疾，能让你有钱治病，减少经济压力；

能解决你养老，孩子教育、婚嫁等资金需求。

保险，能达到这个目的就好了。

另外我要强调一点，过往通货膨胀率并不代表未来。

过去20年，我国通货膨胀最离谱，经济发展也最快。

九十年代月入1K就算高薪，现在月薪6K的一大把。

但近10年，我国通货膨胀率稳定在2.29%左右。

老百姓吃、穿的花费，涨幅其实很小。

过去5毛一个菜包子，现在1块钱也能买到。

所以说，没必要拿过往几十年的数据来推演未来，意义不大。

02

说实话，保险真没办法抵御通货膨胀吗？

其实不见得。

部分人身险，可以有效应对医疗通胀。

比如百万医疗险，动辄就是几百万的保额，

就是放到几十年后，大概率也是够用的。

还有重疾险，几十万保额以后可能不算多，

但肯定是锦上添花，能缓解一定经济压力。

而且你们有没有意识到：

重疾险是以现在的保费，买未来的保额。

若未来保额通胀了，保费也会通胀，算下来不会太亏。

所以这也是为啥我总建议，配置重疾险时：

① 做足保额，能从根源解决通胀带来的顾虑

② 选择长缴，在对冲通胀的同时也更易触发豁免

当然，核心还是要选对产品，价低+保障好+赔得多，最佳。

再说储蓄险，是目前追赶通货膨胀最快、最稳的金融工具。

核心两个险种，增额寿、养老年金。

先看增额寿：

预定利率3.0%，后期IRR能无限接近这个值。

比如金盈卫2号为例，保单第60年IRR=2.89%，折合单利7%。

现在的5年期银行定存利率是多少？才两点几。

未来会更低还是更高？没人说得准。

但金盈卫2号这收益，却是早已确定，

复利增值，白纸黑字写进合同，刚性兑付。

这收益率，放在无风险理财中，已经很能打。

再看养老年金险：

一样找了两款收益高的产品，总投入50万。

从60岁开始每年领6W+，每月就是5K+。

金额不低了，再结合投入来看，后期IRR有4%+。

最核心的一点，养老年金险的领取和生命等长。

你活得越久，领的钱就越多，收益自然就越高。

老来有兜底，肯定比那些没买年金的朋友过得从容。

当然，我列这么多数据，并非是要说，

在未来，储蓄险的收益就能一定跑赢通货膨胀。

只是想跟你们强调，相比于其他投资方式，

储蓄险至少能守住一笔安全、确定，且相对可观的钱。

对于绝大部分朋友而言，都是对冲通胀最合适的工具。

03

最后，关于通货膨胀，送给大家一句话。

没有人因为跑不赢通胀而破产，但却有很多人因为要跑赢通胀而破产。

其实真正跑赢通胀，最彻底的方式：

把钱花光，让它无胀可通。

但谁敢这么做？你不敢，我更不敢。

所以，聪明人的做法，好好利用保险：

做好全面、足额的保障，把疾病风险有效转移出去；

同时选对赛道，强制储蓄，让部分资金能稳定复利增长。

踏实存钱，没必要陷入“跑赢通胀”的焦虑之中~

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