没想到高薪，成了老来嫌...

你有没有算过，

按照你现在缴纳社保养老保险的水平，退休以后能领多少钱？

我算过挺多次，而且发现了一个真相：

那就是收入越高，养老金缺口越大。

为啥这么说呢？

我带着大伙算一遍，你就懂了。

01

咱们国家现行的养老金制度，用的是统账结合制度。

简单理解，主要由两个部分构成，公式如下↓↓

基础养老金 =（退休前一年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人养老金 = 退休时个人账户累计额/计发月数

假设老赵月薪3万，按照这个基数缴纳养老金(每月个人缴纳8%，单位缴16%)。

连续缴15年——

此时养老金个人账户余额为：2400*12*15=432000元。

退休后可领432000/139≈3108元。

Ps：这里个人账户的钱是有利息的，为了方便计算，忽略不计哈~

如果他在广州退休，参考去年广州社平工资12694元。

可以算出，每个月基础养老金为：

(12694+30000)÷2×15×1%≈3202元。

两部分相加，一共6310元。

按照他的退休前月工资算，养老金替代率只有21%。

同样的方法，我又算出普通人月薪八千的退休金为2381元，

养老替代率有29.8%，竟然比月薪3万的替代率还高。

也难怪我在网上看到，杭州一位刚退休的朋友说：

在职时年薪30w+，今年退休后拿到的退休金一个月只有3500元。

唉，这落差↓

由此可见，社保养老金替代率真的很低。

它只能保你有饭吃，但想潇洒点养老，很难。

此时会有人想反驳我：

-我都退休了，少花点也能过。

话虽如此，那你好不容易熬到退休了，

不就是想做点自己喜欢做的事情吗，旅游？美食？诗和远方？

只要你身体健康，我相信绝大多数人都是这么想的。

所以，减少支出太低估自己的欲望了。

破局思路在于——

趁自己年轻能挣钱的时候，每年存多点钱，为自己养老做准备。

买个人养老金吧，最大优势是可抵税。

但它比较难受的是，每年只能买1.2万，领取时间还要跟着延迟退休走。

买商业养老金吧，优势是更明确。

交钱的时候，将来领多少，什么时候领都是固定好的。

不过有些人觉得太死板了。

那有没有一种投资，买了后有不错的保底利率，可灵活取用，

同时还跟基金一样能搏收益呢？

还别说，真的有。

当下走红的增额寿(分红型)就能办到。

02

我们来看一个实例：

30岁男，每年交10万买一生中意(分红型)，连续买5年。

先看保证收益，

保单第7年就已经回本，可以随时拿出来用了。

当然，我是不建议这么早取钱的，

因为你存的是养老钱，存的越久，价值越大。

到了第10年，账户里有558054元，已赚到5.8w。

时间越久，复利增值越高。

收益写进合同，不管存款利率怎么变、股市行情怎么跌，

都不影响，稳得很！

如果算上分红，收益更可观。

42岁后就能完胜预定利率3.0%的产品；50岁后就能跟之前的预定利率3.5%的产品相当；55岁后还能完胜预定利率3.5%的产品；

此时换算成单利，年化收益5.23%。

这个收益，几乎是大家想都不敢想的水平。

但问题是，这个分红一定能拿到吗？

先说答案，不一定。

计划书上是只给了100%分红实现率的收益情况，

很多朋友好奇，没达成的话收益是什么水平？

下面我演示下，分红达成率在50%和75%的情况。

分红实现率50%：

到30年时IRR2.93%，折合单利4.44%。

这个收益率，放在确定收益的增额寿里，也是第一梯队的水准了。

分红实现率75%：

养老规划方案到30年时IRR3.26%，折合单利5.2%。

收益已经超过市面在售的所有增额寿产品，非常不错。

那将来一生中意(分红型)的实际分红率是多少呢？

谁也不敢断定，但有数据可以参考。

它家过往3年产品分红实现率普遍在100%及以上，

最高的，能去到247%：

口罩三年还能保持这分红率，实力还是有的。

所以它有相当大的概率，能达成100%的分红实现率。

不过也得提醒一句：

分红收益是不稳定的，只是给到我们一个想象空间~

这里用来做养老规划，进可攻，退可守。

秋阳的小感想：

买过基金的朋友应该可以体会，

这玩意，像不像一个“固收+的养老基金”？

下有保底，上有盼头。

前提是你要会挑好产品好公司，就跟选基金一样。

至于哪个公司的分红实现率最高，我准备汇总盘点各大保司的分红险产品。

感兴趣的朋友，文末点个赞告诉我~

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