养老金待遇，全国统一了？

朋友们，同步一件大事。

自9月25日(昨天)起，北京社保接入全国社保系统。

这也意味着，养老保险已实现全国统筹！

昨天我发圈说这事，就有人留言问：

那以后到手的养老金，是一样多吗？

我来解答下。

01

按官方说法，这次统筹最核心的两点：

一，缴费政策统一；二，基金使用统一。

前者，指以后办理“社保异地转移”会更方便；

以及，社保挂靠、代缴等行为，会受到严厉打击。

后者，则是指养老基金由国家由统一调配，

富裕的往不富裕的地区拨款，实现各地平衡。

所以部分朋友理解的：

养老保险全国统筹后，各地到手养老金一样多。

Hhh，清醒点，没有这回事。

我国的养老金体系，有三大支柱。

第一支柱，社保养老金，你们都很熟。

个人账户，归个人所有，多缴多得，长缴多得；

统筹部分，又和平均工资、缴费指数、年限相关。

所以每个人到手的养老金，绝不可能一样多。

第二支柱，企业年金，由企业自由购买。

好是好，但覆盖率低，只有部分国企有。

想靠它提高养老待遇，难。

第三支柱，商业养老金，即养老年金险。

个人买，个人持有，最大程度掌握资金控制权。

对普通人而言，给养老金加码，它是最佳选。

02

养老年金险，之前我科普过很多次。

它的优势在于：能定时、定向、定量发钱。

且，现金流安全、稳定、刚兑(白纸黑字写进合同)。

什么时候领、领多久，全凭你决定。

买个保终身的，直接活到老领到老。

而至于能领多少，除了要看投入，更要看产品硬实力。

我将在售的年金险进行了汇总对比，并整理成册，

发现表现最好的，是这2款：

君龙—龙抬头2.0、富德生命—鑫禧年年尊享版。

接下来，分两大点深入剖析产品。

第一，收益情况。

包括：单年领取金额、保证领取金额、IRR。

以30岁老吴为例，年交10万，60岁起领：

单年领取金额，它俩差距不大。

1/3/5/10年交，鑫禧年年尊享版方案一要高；

15/20年交，龙抬头2.0要高。

保证领取金额，即保证能拿到的钱。

龙抬头2.0，保证领取期为20年。

以5年交为例，即64300*20=128.6万，一定能拿到手。

而鑫禧年年尊享版，并没有保证领取。

不过，它拥有高现价，可以额外减保使用(下部分会讲)。

并且，很惊喜的，鑫禧年年尊享版还有祝寿金设定。

被保险人88岁仍生存，可多领100%基本保额。

IRR，能直观对比收益。

我分别测算了80岁和100岁的IRR：

两款产品，差距真的微小。

鑫禧年年尊享版方案一，凭借单年领取金额高+祝寿金加持，

当老吴活到100岁，IRR已经高达3.90%。

龙抬头2.0，稍微逊色了那么一丢丢，IRR为3.72%。

第二，现金价值。

现金价值部分，主要是讲鑫禧年年尊享版。

尤其方案二，特色就是高现价，可媲美增额寿：

养老年金险

这个现金价值，可以减保取出自由使用。

合同生效满5年可减，每年最多不超已交保费的20%。

这相当于：

前30年拥有增额寿，想花钱就能取出；

30年后拥有养老年金，每年领取退休金。

不过要注意，若是提前支取现价，后续年金也会相应下降哈。

第三，身故赔付。

鑫禧年年尊享版，终身都有，啥时候挂都有得赔。

龙抬头2.0，身故保障只持续到第49年。

虽然相对短，但也够用，毕竟它保证领取20年。

横竖不会亏，所以这点不用太担心。

结合这三点，选购方向也明确了。

对长寿有信心，追求高收益，推荐鑫禧年年尊享版方案一；

不确定自己能活多久，追求稳健收益，推荐龙抬头2.0；

看重高现价，想灵活两用的，推荐鑫禧年年尊享版方案二。

大家按照需求，自由选择就成~

03

最后，还是想唠叨两句。

养老年金险，最大优势就是：

既能提供稳定的现金流，还和我们的生命等长。

长寿可能会导致的养老金枯竭？完全不用担心。

绝大部分人的养老需求，它都能满足。

所以如果你也在规划养老，不妨考虑下养老年金险。

产品选择方面，可以优先看我推荐的这两款。

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