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学霸说保险-静文

千呼万唤始出来，银保监会车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

哪些地方是表现了这三个小目标的?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐挨个回答~

车主们需适应车改的三大变化

对于广大车主们来说，本次车改带来的影响可主要分为三个方面，我们一个个来看：

①  交强险责任限额大幅提升

此次车改将交强险的责任限额提高到了20万，这是继09年车改之后的首次修改。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了，车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

可真的是加量但不用加价。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，一定也是做了删除修改的，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果你想购入全险，建议车改后再买，针对只单买一个车损的车主，还是车改前买更优惠。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也非常好理解，主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这增加的附加险到底是怎么样的，可以看下面：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，很早就向客户提供了这车险增值服务了，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，还为车主们提供了进一步改善的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，即使保监会一定程度上规范了这四项服务，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过因为还没有切实的内容，所以这里就不详细说明了，以后碰上了有时间再给大家讲解~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这能让车险的价格更合理化，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，再次测算了一下，商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让广大车主们从中获得很多好处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革的时间是"的图文回答，望采纳！

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