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学霸说保险-小可

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

这三个小目标都能在哪看出来?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格有无变化？

别急~学姐一个一个解答~

车改主要有三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能拿到更多的赔偿金，车主也不再交那么多钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果车主们能够连续3年不发生有责的交通事故，那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改，打折可以达到最多五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

别担忧～即使增加了如此多的义务，那么相对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话，那还是推荐车改后购买，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车险改革还有一个针对大型运营车辆做出的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也不难理解，这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

因为路上豪车增多，三责险的限额能够提高，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，已经为客户提供了这些车险的增值服务，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

这个时候的附加机动车增值服务特约条款为车主们争取了很大的福利不仅统一了行业标准，还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会对这四项服务进行了规范，但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还激发保险公司改善车险产品，同时把保障服务改良。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

不过因为还没有切实的内容，所以这里就不详细说明了，改日有机会学姐再和大家解释~

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让广大车主们获得更大的利润。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护，对于车主们而言，实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险改革后保费变化"的图文回答，望采纳！

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