微保靠谱吗？

最近腾讯旗下的互联网保险平台——微保推出了一款保险，孝亲保·孝顺金保险，经过对产品的分析，与唐僧保推出的祯爱优选定寿还是有很多共性，作为中国高保额、高品质、高性价比定期寿险市场开拓者，我们很有必要为用户提供有价值的建议，从而为大家购买保险提供专业参考。 一、腾讯微保推出的定期寿险是什么？ 打开微信钱包，九宫格里最后一个“保险服务”（九宫格上保险，可见腾讯对保险的重视！） 点击“保险服务”，进入产品页面，在页面最下方即可找到这款孝亲保·孝顺金保险（目前腾讯开放给部分用户，没有这款产品不用奇怪哦）。 腾讯产品经理对产品解读：孝亲保·孝顺金保险为年轻人赡养父母必备的保险，如被保人60岁前身故，且父母健在可领取以下2部分保险金： 父母一次性领取部分5万元起； 父母60周岁后至终身领取1000元/月起。 如果被保人60岁之前没有身故，保险合同自然终止。 精算师解读：孝亲保·孝顺金本质是一款定期寿险 养老年金保险，将定期寿险的保险金额受益人设定为父母，如果被保险人在60岁前身故，定期寿险保险金额一部分直接给父母，而另一部分保险金额作为一次性缴纳保费转化为一份养老年金产品，在父母60岁时每月领取养老金。 定期寿险是当被保险人不幸身故或全残时，保险公司按照合同约定保险金额给予赔偿的保险产品。 其责任决定了定期寿险是保死不保生的保险产品，相比较重疾险、医疗保险而言，定期寿险的受益人并非被保险人本人，所以在市场上的销售并没有重疾险、医疗险火爆。 至于为什么还要买定寿，可以参考我在之前的推文：人生第一份保险应该如何购买。 基于定期寿险“利他而非利己”的产品属性，自然在我国保险市场上推广定期寿险很难。 而这，也恰恰凸显了腾讯作为一家伟大互联网科技公司的实力，将定期寿险责任巧妙设定为父母养老保障，对于大家来说接受度是不是更高了呢？不管你服还是不服，反正我是太服了。 二、这款变了样的定期寿险值不值得购买 一款好的保险产品需要经过很多标准综合衡量，比如产品保险责任设置是否人性化、产品承保公司实力评价、产品性价比是否高等等。 孝亲保·孝顺金定期寿险（自创名字，下同）从产品设置上来看，更加容易让用户看清定期寿险本质，能够对用户起到很大的保险教育作用，从产品设置创新来看是值得赞许的。 承保公司国华人寿，是一家积极拓展互联网渠道的保险公司，曾创下淘宝聚划算平台“三天过亿”、“单团破亿”的骄人业绩，也正是这样积极的态度可能才最终牵线腾讯，上线了这款产品。 至于公司本身，盈利能力尚可，偿付能力一般，股东背景一般，其他不做评判。 对于产品性价比比较，由于孝亲保·孝顺金定期寿险产品形态上具有一定特殊性，很难直接用产品价格进行直观比较。 研究了许久，决定采用相同保费情况下，被保险人身故拿到的产品利益作为演示，以供大家参考，此次产品对比选择唐僧保定期寿险。 在做利益演示之前，需要用一些假设来支持： 孝亲保·孝顺金定期寿险是月交保费（不要问为什么要月交，因为月交保费低，用户心理门槛低，腾讯666啊），月交保费的12倍作为对比定寿的年交保费； 基于国家统计局近25年的居民消费价格指数，采用几何平均值算出平均通货膨胀率为4.2%； 父母寿命采用保监会生命表CL5-CL6(2010-2013)，此假设死亡率低，可保障父母领取到更多的年金。 如果被保险人在保险期间内没有身故或全残（孝亲保·孝顺金定期寿险无全残责任），合同自然终止。而一旦出现保险事故： 孝亲保·孝顺金定期寿险 以30岁男性为例，购买5份孝亲保·孝顺金定期寿险，月交保费为192.9元（即年交2314.8元），可获得的保障如下： 父母一次性领取保额：25万元； 父母满60周岁后每月领取：5000元，粗算（不考虑死亡率和货币时间价值）每年领取6万元。 唐僧保高保额定期寿险 30岁男性，年交保费2314.8元（孝亲保·孝顺金定期寿险月缴保费12倍），交30年保30年，购买唐僧保定期寿险后，可获得的保障如下： 非吸烟标准版费率承保的情况下：一次性获得115.2万元 非吸烟优选版费率承保的情况下：一次性获得131.5万元 非吸烟超优版费率承保的情况下：一次性获得160.8万元 孝亲保·孝顺金定期寿险与唐僧保定寿最大的不同在于孝亲保·孝顺金定期寿险责任一部分为直接给付，一部分为每年给付父母养老年金（虽说可以选择一次性领取，但在购买页面确实没有找到选项）。 为了能够让两款产品更好的进行对比，需要将孝亲保·孝顺金定期寿险父母领取的养老金做贴现，贴现基础基于前文说明的假设。贴现值加上25万元即为被保险人拿到的总利益，按照这个逻辑，做出了如下的实例对比： 此对比仅供参考，不构成任何购买建议，计算基于作者上述精算假设 以被保人45岁身故作为例子，来说明一下利益演示是如何算的（此部分有点复杂，不感兴趣的读者可以自动跳过）： 假设30岁投保孝亲保·孝顺金定期寿险，在45岁时不幸身故，由母亲领取养老金，假设母亲比孩子大22岁，此时母亲年龄67岁，一次性拿到固定金额25万元，并且母亲已经过了60岁开始领取养老年金。 将未来养老年金用精算技术做一个简单贴现（贴现率与通胀率相等，死亡率用2010CL5-CL6女表不加任何边际也可谓相当宽松，死亡率越低领取越多），在这里就不展开讲了，欢迎大家交流，按照这种方法得出养老年金贴现值为81.6万元，将两者利益加总，得出总利益为106.6万元。 当花费同样多的钱购买唐僧保定寿，按照非吸烟标准版费率承保可以一次性获得115.2万元，若按照非吸烟优选版承保可以一次性获得131.5万元，非吸烟超优版则获得160.8万元。 对于被保人来说，死亡率随着年龄的增长而提高，在保险期间后半部分身故风险提高。而伴随着保险受益人父母年龄的增长，父母能够拿到的养老年金贴现值也一直在减少，所以就出现了我们在实例中看到的，被保险人死亡时年龄越大，父母领取的养老年金越少的情况。 基于以上的演示，从产品性价比考虑，建议大家在选择定寿产品的时候还是要慎重一些。 最后，给想购买这款产品的朋友再提一点建议，在产品购买页面上，有三种年金领取方式，分别为父母共领、父亲领取、母亲领取。 父母共领选项下父亲与母亲各领50%的年金，父亲领取选项下父亲领取100%的年金，母亲领取选项下母亲领取100%的年金。 字面意义上看，可以按照家庭实际的人员结构选择，满足了不同家庭的实际情况。 从精算技术角度考虑，男女死亡发生率差异较大，女性相比男性来说更长寿，而此处养老金领取金额并没有按照这一点做区分，完全忽视男女发生率对领取年金的影响，产品责任设置不算成熟。 每年领取的金额虽然是相同的，在父母年龄一样假设情况下（母亲年龄小更优），母亲领取选项下预期领取的养老金最多，父亲领取选项下预期领取的养老金最少。 如果家庭里，母亲年龄小于或者等于父亲年龄，母亲身体没有明显不好的情况下，建议选择母亲领取，其次是父母共领，最后才是父亲领取。 最后总结 孝亲保·孝顺金这款产品在形态上的打磨非常符合国人的思考逻辑，能够很好的起到教育客户的作用，让定期寿险更加受到用户的喜爱。 但是揭开产品的外衣，看这款产品的本质时，其产品的性价比还有提高的空间，在具体产品页面细节和责任设置上还有很长的路要走。

微医保系列是微信与保险公司合作定制的产品系列，险种囊括了重疾险和医疗险等。不同的险种保障各不相同，如果你要是问我靠不靠谱，我的答案当然是靠谱的。 我们购买保险不管是通过哪个渠道或者平台，最后都是与保险公司签订合同，也是由保险公司提供保障，所以不用过于纠结购买平台，而是要关注产品的保障内容是否符合你的需求。 我们以微医保2019百万医疗险为例，看看他的保障情况。 普通住院：疾病或意外住院的医疗费用，扣除1万免赔额后，100%报销，质子重离子按60%报销； 重疾住院：100种重疾住院的医疗费用，0免赔，100%报销； 特殊门诊：包含肾透析、化放疗、器官移植抗排异、门诊手术等； 住院前后门急诊：包含住院前7天，后30天的门急诊费用； 增值服务：绿色通道、费用垫付、外购药、救护车费用 我们可以看到，微医保2019百万医疗险的保障还是很全面的，他的优缺点是： 优点： 智能核保：健康异常可以通过在线核保，快速获得核保结论 投保年龄广：最高65岁都可以投保 外购药保障：针对癌症，医生开具的要外特定药品费用，也可以报销。 缺点： 质子重离子报销不高：质子重离子治疗费用，只能报销60%，附加癌症海外医疗，质子重离子报销比例为70% 需要注意的是附加癌症海外医疗保障的等待期为90天，如果申请出国就医，无论是否成功，该附加险将不在续保。 综上所述，微医保2019百万医疗险，保障全面，保费优惠，还有智能核保，能够快速获得核保结论，适用人群广泛。扩展了承保院外的特定药品。总体来说保障不错，适合身体异常，需要智能核保的朋友。

这个年龄来说，买保险，还是尽量不要在这些合作平台购买，这一点应该清楚的！最好是到正规渠道购买保险产品比较好！

好医保和微医保到底哪个好呢？

买过微医保，看着这个健康险还可以，保费比较少，但是享受的业务很多，很适合，毕竟健康是很重要的。

我知道的有三种方法： 第一种：打开微信—我的钱包—保险服务 第二种：公众号搜索微保 第三种：小程序搜索微保

我直接在微信钱包保险服务进行操作的，超方便。

你这个还在等待期，是不会给理赔的，买医疗保险都有个等待期，等规定的期限过后才能开始理赔，所以你可以咨询一下购买保险的保险公司。

在钱包九宫格那里有个保险点下就进了。如果九宫格没有的话可以查找小程序也可以，功能是一样的。

微医保由腾讯微保联合互联网保险公司泰康在线打造，性价比十分之高，提供全面的医保服务，具有以下优势：1、保费低、保额高：微医保最低只需要百元保费就能获得数百万保额；2、赔付范围广：微医保的保障范围涵盖了发病率高、个人医疗负担较重的数百种重疾；3、自费项目可赔付：微医保突破医保报销限制，国内公立医院的自费项目、自费药也可享受赔付；4、微医保用户可享受重疾快速就医服务，全国36个城市的公立医院提供住院押金垫付的服务；5、微医保提出了快赔、闪赔、直赔的概念。打破以往陈旧的理赔模式，闪赔出院即赔，直赔0秒到账。