社保和商保养老金

“连续缴15年养老金，实际能领回多少？”

“假如我已经到了可以退休的年纪，可是养老金没有上足15年，这种情况怎么处理？”

“我拿交养老的钱去投资可以吗？”

......

近期有一个朋友跟学姐吐槽，说自己才刚出来工作没多长时间，工资到手的不多，还要把那么多钱用来缴纳五险一金，感觉非常亏本。

“医保跟公积金我懂得有什么用，然则养老保险能发挥什么作用呢？我连养活现在的自己都很艰难，还研究什么养老？

养老金听说也可以从支付宝上的全民保领，而且是那种‘一次一元起投，并且可以领一生的’，或者我用交养老险的钱拿去买这个吧？”

听完这些话，学姐想到了很多问题：

养老险的用处有哪些？养老金的缴纳方式有哪些？养老险能带来多少收益？养老险有交的必要性吗？是交养老金应用性更强还是买商业养老险应用性更强

和学姐往下瞧瞧，，学姐已经把关于养老险的套路给你分析好了，一篇文章让你把一大半关于养老金的问题都搞明白了。

养老金有什么用？

“养老金除了用来养老还能有什么用处？”

在学姐看来，这句话对，也不对。要想理解养老金到底可以用在哪里，我们就得先懂得我国的养老体系的运作手段。。

中国的养老制度，基本可以看作是现收现付制：从年轻人那里收到钱后，立刻就转发给已经退休的老年人。

这么做的用处就是：：能抵挡过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

养老金是以当地上年度在岗职工的月平均工资作为基础数据的，决定了养老金的数额。，而社会月平均工资又最接近于社会经济增长。

因为10%是中国近几年的每年平均工资增长速度，因此增速上涨10%养老金的收益也跟着这个速度上涨。

可以简单理解为：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

市面上，除了炒房以外，没有任何一款理财产品能够在0风险的前提下达到这种收益率。

社会养老保险和商业养老保险，其实最后就是用于养老，说到底，其实就是每隔一段时间交出一笔钱，多年后拿回更多的钱

这其实就相当于一种理财了，都能获得收益。

在学姐看来，社会养老险的功能远远大于其他理财产品，不单是国家强制购买的，而且回报多而风险为0，省得你自己冒着风险去理财，还要和通货膨胀作斗争。

{回到最初的问题，社保养老和商保养老区别-12}现在就让学姐来给你说道说道：

针对普通百姓，养老保险的优势就是，作为普通百姓的我们，能买到的最好理财产品就是养老保险。

如果你觉得你可以通过投资来达成自己养老的目的，存的下钱吗，我们暂且不表，却不可低估通货膨胀对我们攒下的钱的购买力的打击。

对于富裕一点的家庭，养老保险的意义还是有的，养老保险可以保障通货膨胀带来的购买力下降的问题，让现有的财产不发生改变的同时，在自己的能力范围之内，去做更多的投资理财。

什么人交什么养老保险

养老金有且只有两种：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。

根据我国《社会保险法》规定，要缴纳职工养老的有这三类人：

✦ 体制内的公务员/事业单位人员（比如教师）；

✦ 体制外企业员工；

✦ 个体工商户和自由职业者。

其中前两者强制缴纳，后者如果有当地户口可选择缴纳居民养老。

另外,可以缴纳居民养老的也有三个范围限制：

✦ 16岁以上的非学生人群；

✦ 非国家机关和事业单位人员；

✦ 非职工养老的参保人员（比如农民、家庭主妇等）

需要注意的是在校大学生由于没有独立的经济能力，所以国家规定不能参保。

养老金要交多少

 职工养老

职工养老是跟其他的“四险一金”一起缴纳的，但现在我们将职工养老拿出来单独计算：

职工个人缴费多少，取决于三个要素：

✦ 当地规定的缴费比例；

✦ 当地规定的最低/最高缴费基数；

✦ 个人工资基数。

个人养老金缴费=工资基数×缴费比率

①  不同地区规定的缴费比率都不太相同，但个人缴费比率一般是个人工资基数的8%，公司缴费比率是个人工资基数的20%。

②  当地工资基数最低不得低于当地平均工资的60%，最高不得高于当地平均工资的300%。个人工资基数若低于最低基数则按最低基数缴纳，若高于最高基数则按最高基数缴纳。

③个人工资基数取决于我们个人上一年度平均工资。

也就是说，假设当地平均工资为5000，那么：

最低工资基数为5000 × 60% = 3000元

最高工资基数为5000 × 300% = 15000元

养老金最少要缴3000 × 8% = 240元

养老金最多只能缴15000 × 8% = 1200元

当地居民当年要交的养老金最少240元，最多1200元，不会超过这个区间。

另外，个人缴纳的8%进入[个人账户]累计为个人账户余额，公司缴纳的20%进入国家养老统筹基金。

个人账户余额就像前面说的，按照8%的年利息给我们计算，而公司缴纳的部分则直接通过统筹账户支付给了领取养老金的老人们。

 居民养老

比起职工养老，居民养老的缴费方式简直简单粗暴。

由于居民养老没有工资基数所以可以分档次交。即使是相同的档次，每个地区缴纳的数额也是不一样的。

以广州为例，城镇居民养老保险采用灵活的缴费方式，参保人每月缴纳的基本养老保险的金额分为七档。

第一档为10元，第七档130元以上，最高不超过300元。

缴费额有多个档位可供选择。根据缴费年限和缴费金额，养老金领取的待遇也会相应地浮动。

同时，国家与地方财政还会根据居民的缴费档次，从低到高、从少到多给予补贴。

如广州参保人员按规定缴纳养老保险费后，政府对其进行缴费补贴，其补贴标准分别为：一档15元、二档35元、三档50元、四档60元、五档70元、六档75元、七档80元。

与职工养老类似的是，居民养老也分为两个账户：个人账户与基础账户。

居民交的部分以及政府补贴的部分会进入个人账户。而基础账户则是国家财政每年往里补贴几千亿元。

养老金得缴纳多久的时间

  职工养老 最少15年，缴得越多退休后领得越多。

如果到了法定退休年龄还没有缴满15年的，那么按在《社会保险法》的规定：可以继续缴费至满15年；

如果延长缴费5~10年后，女员工已满60周岁，男员工已满65周岁，还是未满15年，那么就得一次性补剩下的钱。

另外，对于法定退休年龄的规定，不同工种有一定出入，一般是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，特殊工种的退休年龄会更早一点。

  居民养老

城乡养老与职工养老一样，也是要至少交15年，交到60岁才能领。

由于城乡养老是由新农保和城居保合并而来的，实施时间是2020年正式开始。

所以，在正式实施时，距离60岁不到15年的城乡居民，要缴到60岁，并且在60岁时把剩余年份一次性补缴，补缴的部分也能享受政府补贴。

在正式实施时，距离60岁超过15年的城乡居民，则至少要在60岁以前缴满15年，如果中间有断缴导致60岁时还没缴满，可以补缴到15年，但是补缴的部分不享受政府补贴。

养老金能带来多少收益？

OK，到了大家最期待的环节了。大家都交了许多年的钱，那么交养老金真的合算吗？

还是分职工养老跟居民养老两种来计算。

职工养老

先来看职工养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%

......

计发月数=（人口平均寿命-退休年龄）×12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

公式很复杂，听学姐一一解释：

前面有说到，职工养老分为两个账户。

个人账户中的余额，就是我们那么多年来缴纳的所有钱加上银行利息的累计数（利息为8%）。

个人养老金就是个人账户余额除以计发月数（一般60岁退休的话计发月数为139）。

基础养老金这部分，从国家养老统筹基金获得。

其中，本人指数化工资反映的是我们这些年的工资与当地平均工资的相关指数，直观讲就是：

如果这些年的工资数长期低于当地平均工资，那么本人指数化工资就会低于社会平均工资；反之，则高于社会平均工资。>

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000.

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

 居民养老

跟职工养老相比，居民养老领到的养老金没有那么多，但是居民养老缴纳的价格也更低，更加“亲民”。

前面有说到，居民养老金主要来自个人账户和基础账户。

基础账户由全国统一规定，每年都会有十几块的涨幅，到2019年，已经涨到了每个月100。

个人账户则跟职工养老一样，60岁退休时，我们每个月拿到的养老金=个人账户余额÷计发月数。

由此可见

不管是职工养老还是居民养老，永远都是缴费基数越高，缴费时间越长，退休后领到的养老金就越多，交25年的和交15年的相差很大，交25年的会在退休后拿比交15年多几十上百万的退休金。

所以就像前面所说的那样，如果没有养老金，我们很可能会受到通货膨胀更大的威胁，，在市场上所有理财产品中，这款理财产品是唯一一款收益高、风险低的“理财产品”。

社保养老金到底值不值得交？

学姐先讲一下最终结论：：这不是值不值得交的问题，这是你不交就会犯法的问题：）

社保的缴纳是国家强制性的，不能不交。

但我们抛开问题看本质，或许会有人去探讨养老险究竟有无好处，，仅仅就是以下三个方面的缘故：

✦ 没有清楚掌握养老保险的收益状况，可能认为商业养老险比较好。

✦ 国家老龄化加重令人忧愁，未来领不到养老金，或养老金收益变低。

✦ 青年人无法接受这个价格，心里不想交。

三个原因逐一分析：

觉得商业养老险收益更高

我们以目前市面上比较火的支付宝上的全民保为例，来看看这一类商业养老险收益如何：

玩法：投保金额一元起，那么男性从60周岁开始，女性从55岁开始，每年领钱，领到终身。投保年龄为男性0~59周岁，女性0~54周岁。

能从中获益多少呢？我们可以忽略页面所自带的演示计算，直接去看预估利益测算演示表。：

简而言之，保低与分红收益构成了全民保分得的利益。

保底收益是红线框出来的部分，每年领取1010元，每个月就是84块多，这个钱是100%能装口袋里的。

红收益是后面绿线框出来的部分，从购买之后的次月就可以领取。一些人利用滚雪球效应，不领退休金，让它越滚越多。

但是分红收益是不固定的，分多分少要看市场，如果市场不好，可能会分的少或者分不到。

我们再来算算年化收益率，假设A一次性交了10万元，分红收益一分不领，一直利滚利到80岁，按照最理想的情况，每年都能拿到高档分红，那么算得年化收益率为3.96%，不到4%。

这还是理想情况，实际上分红收益最常出现的应该就是中档，而如果是中档的话，那么年化收益率就跟余额宝差不多了。

因此，在学姐看来，如果想要用商业养老险代替社保养老险，唯一可行的办法就是一次性购买几十上百万，用基数来弥补利率的不足。

这对于作为普通老百姓的我们那自然是可望而不可及的。

担心养老金收益变低

诚然，我国的老龄化形势确实很严峻，很多人担忧现在是4个年轻人养1个老人，等自己老了，变成1个年轻人养1个老人，养老金的缺口会越来越大。

万一白交了养老金而领不到钱，那不是亏大了。

但其实没有必要这样担心。

我国《社会保险法》的规定：“基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。”

也就是说，社保体系就算真的入不敷出了，也有国家信用在下面兜着。

而国家信用，被认为高于其他一切组织、个人的信用。

如果因为害怕社保体系崩溃而选择购买理财产品，那就等于相信银行、企业信用高于国家信用了。

如果国家都发不出养老金，银行和企业更不可能给你发钱养老。

事实上，自从19世纪末人类建立现代养老金制度以来，除非国家动乱，世界范围内还没有任何国家因为老龄化问题或者养老金缺口停发养老金。

就算是三十年前经济突然停滞、房产一夜崩塌的日本，也没有停发养老金或者大幅缩减养老金。

所以只要国家富强安康，就永远不用担心自己领不到养老金。

养老险太贵不想交

学姐只能说：果然还是太年轻了啊：）

常见疑难解答

Q：养老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是门槛。

Q：养老金断缴有什么影响？

A：影响不大，只要及时补缴上就行，但还是尽量不要断缴，断缴会导致每月少领几十块。

Q：曾经在多地工作过，养老金最后在哪领取？

A：遵循“户籍地优先，从长从后原则”。

比如你在上海缴满10年，并且在上海退休就可以在上海领；比如你在上海缴满10年，在北京没缴满10年就退休了，还是回上海领；比如你在任何一个地方都没缴满10年，那你回户籍地领；比如你在任何一个地方都没缴费10年，而且没缴满15年就退休了，那你在补缴满15年的那个城市领。

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以上就是我对 "社保和商保养老金"的图文回答，望采纳！

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