机动车损失险的规则

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人给他表达的是：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，怎么样才算是车损险？是一定要买车损险吗？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险，他有什么业务？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们逐个看看这些：

什么能赔？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

 

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

哪些不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

 

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

 

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，扣去相应比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

 

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，交警同志会帮我们处理好一切的。

保额怎么确定？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？那也不一定。

 

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格一般都不高，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

能投保就投保

新人、新车那自然是非常建议了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以选择投保车损险，但是不强求，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，假如有点划伤花点小钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要经常用

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺响，可惜没用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，无需自己本人去看表查询。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "机动车损失险的规则"的图文回答，望采纳！

全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！