未告知以往病史能获健康保险理赔吗

众所周知，购买保险的时候，保险公司一般对于被保险人的身体健康是有一定要求的，特别是重疾险，并不是所有人能想买就买的。 很多人在投保前，也会在后台咨询一些健康异常能不能投保的问题，常见的有乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、脂肪肝等等，我们以前也写过相关的文章。 由于不同的保险产品健康告知内容各有差异，严格程度也并不相同，而且各位想要咨询的健康异常也不完全一致，今天不一一分析哪款保险能投保、哪款不能投保，而是从大的方面来聊一聊健康告知与核保这件事，同时为大家解答一些被问得最多的问题： 买保险前要不要全面体检？ 保险公司为什么要核保？ 身体异常，如何以健康体投保？ 一、买保险前要不要全面体检？ 为什么现在大家都愿意在网上买保险，最主要的原因可以说就是因为方便，投保步骤简单，而且都是免体检投保。而在线下购买保险，则可能需要先去医院做一个全面体检，保险公司再根据体检报告排除各种风险后，再进行承保。 但是，我们并不建议在投保前做全面的身体检查。因为现在亚健康状态普遍，大部分人身体或多或少都会有些小毛病，这样在检查之后再进行健康告知的话，很有可能无法正常承保，只能加费、除外或者拒保，对我们自身很不利。 二、保险公司为什么要核保？ 很简单，为了防止逆选择风险。说得简单点，就是防止带病投保。 有些人健康的时候，意识不到自己需要保险，觉得买保险是浪费，但是一旦检查出身体有问题了，就想着赶紧买份保险，可以得到保险公司的理赔，减少自己的经济损失。 这种心理不难理解，但是却不符合保险存在的意义。如果保险公司不做核保、不设门槛，人人都在患病之后再买保险，那保险公司都会赔到倒闭，保险也将不再存在。 因此，保险公司在处于信息弱势地位下，会通过各种核保手段，了解被保险人的健康状况、生活习惯、家庭病史等，从而控制赔率。保险公司控制好了赔付风险，还可以再定价时可以进一步降低保费，对于符合投保条件的人群来说，更为有利。 健康告知页面展示 线上投保，常见的核保方式有哪些？ 1. 健康告知 线上投保健康险的第一步，投保人必须仔细阅读健康告知事项。保险公司询问的问题往往都与这份保单直接相关，与保单不相关的内容则不会问询，被保险人即使有其他健康问题，健康告知不问就不用告知。 1. 智能核保 如果身体异常在健康告知中被提及了，该怎么办？别慌，您可以尝试投保含有智能核保功能的产品。智能核保操作非常简单，简单几步就可以得到相应的核保结果，而且不会留下任何核保记录，即使被拒保也不会影响以后的投保。 智能核保页面 没有智能核保功能或者超过了智能核保的范围，就可以进行到下一步，邮件预核保或者人工核保。 1. 邮件预核保 指在正式投保之前，将相关的资料如病历，检查报告等，发送给保险公司的核保人员，进行提前审核，这种操作的好处是比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能，同时也不会留下拒保、延期或者除外的不良记录。 1. 人工核保 这是最后一种核保方式，指投保产品时，直接通过产品的链接把核保的资料发送给保险公司，等待保险公司审核。这种审核虽然也很方便，但缺点是会留下不良的记录。投保没有智能核保、邮件预核保的产品，或者觉得核保成率高的话，可以选择这种核保方式。 三、身体异常，如何以健康体投保？ 那么如果已经发现自己身体健康异常，仍然想以健康体投保，该怎么办呢？这里为大家提出了5个建议： 1. 健康告知属于有限告知，提到的如实告知，没有提到、而且比较轻微的情况就可以不用主动告知。 2. 选择含有智能核保功能的保险产品，如果能通过智能核保，就可以正常投保了。 3. 尝试多种保险产品。不同的保险产品健康告知和智能核保条件都会有差异，有的比较严格，有的则比较宽松。比如乙肝病毒携带，很多产品不能投保，复星联合康乐一生（2019）重大疾病保险、复兴保德信星悦重大疾病保险则可以。 4. 有些健康异常是是得到控制或者治愈的，比如肥胖、脂肪肝等。可以在调整生活习惯，身体恢复正常后再尝试投保。 另外，产品的健康告知并不是一成不变的，很多保险公司会针对消费者的需求，对健康告知进行升级更新，也许升级之前无法投保的，升级之后又可以投保了。比如，保险网独家销售的完美人生守护重大疾病保险，在上线仅1个月后，就对健康告知进行了升级，15条健康告知直接减少几乎一半，变为8条，很多告知内容也更为宽松。 完美人生守护重大疾病保险：重疾多次赔付型产品中的“性价比之王” 无论是从保障内容、条款设计以及保费来看，信泰完美人生守护重大疾病保险是一款高性价比的多次赔付重疾险，产品优势很大，很适合追求全面保障的人群，如果有购买此类重疾险的需求，它非常值得考虑。 一）等待期仅90天 完美人生守护重大疾病保险的等待期仅90天。 在等待期内出险，保险公司是没有赔付责任的，因此等待期越短，被保险人就可更早享有全部保障。相比一般重疾险等待期180天，完美人生守护重疾险整整缩短了一半时间。 而且一般的重疾保险，如果在等待期内患了某种轻症，是退还所交轻症保费，轻症合同终止，也就是其它轻症都不赔付了。但完美人生守护重大疾病保险只是免除等待期内所患的这一种或多种轻症的责任，但仍可以享受其他的轻症保障。 二）106种重疾5次赔付，恶性肿瘤单独分组 保障106种重疾，可赔付5次，每次赔付100%保额； 重疾科学分5组，恶性肿瘤单独一组。 综合各大保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤理赔一直处于top.1的地位，所以说把其他种类疾病和恶性肿瘤同分为一组的行为，都是在耍流氓。 完美人生守护重大疾病保险将赔付率最高的恶性肿瘤单独分为一组，则可以充分保证其他的重疾赔付不会受到癌症的影响，对被保险人更有利。 三）55种轻症3次赔付，单次赔付比例高达45% 市面上的大多数重疾险产品，轻症赔付比例都在30%左右。完美人生守护重大疾病保险轻症赔付三次且无间隔期，每次赔付基本保额的45%，是目前市场上轻症给付最高的。 当然，一般重疾险最高投保保额只有50万，30%的保额，也就是15万，而完美人生守护重大疾病保险最高投保保额为83万，轻症单次赔付的最高保额为37.35万。轻症的保障更充分。 四）少儿特定重疾双倍赔，给孩子加倍保障 完美人生守护重大疾病保险还有一个比较亮眼的优势就是给未成年人设置了18岁前10种特定高发疾病额外给付100%保额。比如，宝宝不幸患有白血病，除了给付重疾部分保额外，再额外给付一次儿童高发疾病特定保额。 10种少儿特定重大疾病，涵盖了少儿常见高发重症，少儿特定重疾200%保额，保障还是很全的。 五）保费低于同类型产品 完美人生守护重大疾病保险最高可以赔付8次，成人赔付比例累计最高可达635%，儿童赔付比例累计最高可达735%，但是保费甚至比一些重疾单次赔付的保险产品还便宜！保障更全，保费更低！ 健康告知是投保的重要一环，能身体健康时投保最好，不仅投保成功几率更大、选择的余地也更大。但即使身体健康已经出现异常，也不用太过失望，您仍然可以通过各种核保方式，获得正常投保的机会，大家只需要多多尝试。

那要看你那些诊断证明有没有上医院的病历了，现在大医院的病历是全国联通的。另外，看你买什么保险，意外险一般没问题。医疗险和重疾险那就规定比较多，可以看保险购买的注意事项。但也不是买不了，可以尝试智能核保或者人工核保。最后，一定要先买社保

最大诚信原则指的是投保人和保险公司双方都应该向对方充分准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。不仅是在保险合同订立时需要遵守最大诚信的原则，在合同的有效期内都应该遵守该约定。如果其中一方没有按照约定遵守最大诚信原则，受到损害的一方可以宣布合同无效并且有权解除合同。如实告知对于投保人在投保时是很重要的，有些人会害怕因自己的健康状况有问题保险公司会拒绝承保，选择隐瞒一部分事实来让保险公司承保。这样是不可取的，投保人如果未如实告知的话，发生了保险事故，保险公司会不承担给付保险金的责任并且有可能也不会返还所交的保费，得不偿失。所以消费者不要抱着侥幸的心理，如实告知后保险公司才能根据实际情况来决定是否承保，或者以什么样的条件进行承保。

应该是保险人的知情权及投保人与被保险人的告知义务。但保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。保险对免责条款需要明确说明。 一、关于保险法之 告知义务　在保险合同签定之前和保险合同执行过程中，投保人和被保险人所承担的把有关保险标的的重要事实告诉保险人的义务。 告知的内容主要是指重要事实的告知。因为告知的目的是使保险人正确了解与保险标的危险状况有关的重要事实。一般来说，投保人所应告知的事实包括：1.足以使保险危险增加的事实；2.为特殊动机而投保的，有关此种动机的事实；3.表明被保险危险特殊性质的事实；4.显示投保人在某方面非正常的事实。 关于告知的方法法律上并无特别的限制。在实践中，一般是采用书面询问回答的方式，既由保险人在投保书中附加询问表，由投保人逐项据实填写说明即可。并且推定保险人在询问表中所提出的事项，即为有关的重要事实。 告知义务的违反，通常有两种情形：一种是告知不实，即误告或错告；另一种是应告知而不告知，包括隐瞒和遗漏。我国保险立法将投保人不履行告知义务归纳为不申报、隐瞒和错误申报三种形式。所谓隐瞒，是指投保人队已知的事实故意不予告知，或者仅为一部分告知，并未说明全部事实，足以影响保险人对危险的测定。误告或者遗漏，一般是针对投保人的过失而言，但对保险合同也有同样的重大影响。因此，隐瞒与误告或者遗漏的法律效果相同，保险人都可以此为由解除保险合同或者不负赔偿责任。 根据《保险法》第十六条第2款的规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 二、关于保险人之明确说明：2009年修订后保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

你好，很开心回答你的问题 买过保险的朋友都知道，我们在投保之前会有一个“健康告知”的环节。健康告知关系到我们能否投保，以及出险后能否顺利理赔等事情。 健康告知很重要，但小小发现，很多人在健康告知这一块还是存在挺多疑惑的，例如要如何健康告知、不符合健康告知怎么办等等。 1、什么是健康告知?健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康情况告知。 通过健康告知，保险公司可以对客户的身体健康状况有一个基本的了解，并根据相关信息对客户保险事故的发生率进行预期，进而决定是否承保以及如何承保。 它能够帮助保险公司进行一定程度的排查，规避部分明知身体出现健康问题依旧想要通过保险理赔获取利益的恶意骗保行为。 因此，健康告知是承保过程中很重要的一步。如果投保人故意隐瞒自己的病情，一旦被发现，轻则保险公司将提高费率，重则直接解除保险合同。如此一来，投保人会失去有效的保障，甚至无法获得赔付。 2、健康告知常见误区在进行健康告知的时候，很多朋友都会陷入一些误区，主要是以下几种： >>>>过度告知 有些朋友在投保时特别谨慎，因为担心被拒保或者出险后无法理赔，所以会将自己感冒发烧、磕伤碰伤、体检时某个指标的轻微异常等过往的全部就医经历都告知保险公司。 而事实上，如实告知≠全部告知，这种事无巨细的告知方式，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，同时也导致核保结果变得比较苛刻。 正确的做法应该是：问什么答什么，至于没有问到的内容，就可以忽略不计啦。 >>>>故意隐瞒 还有的朋友，抱着侥幸心理，认为就算自己身体上有一些小毛病，保险公司也不一定查得到，没有必要因此导致被拒保或者增加需要多支付的保费。 但在规避了拒保风险的同时，也可能给自己埋下了被拒赔的隐患。因为被保人的医院就诊记录、医保卡使用情况、体检报告等数据，都是保险公司可以查询到的。一旦被查出没有如实告知，可能无法获得理赔，保费也打了水漂。 这也是为什么保险专家们一直在强调不能随便外借社保卡，或者用社保卡给别人买药的缘故了。只要是你本人的医保卡，不管给谁挂号买药，记录都是属于你个人的。 >>>>“两年不可抗辩条款” 很多人将“两年不可抗辩条款”当作了尚方宝剑，认为即使是带病投保，只要超过两年以后就可以赔。 这种认知同样是错误的，两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同，不代表不能拒赔。 它是指：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 因此，我们在投保时还是必须做到如实告知。两年不可抗辩期条款，绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。 >>>>体检问题 有的保险公司对被保人会有体检的硬性要求，如果没有体检就不可以投保。 但根据《保险法》规定，即使是在被要求体检之后，被保人还是要做健康告知，因为有些健康问题，并不是体检可以检查出来的。 第五条：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。 除此之外，如果保险公司不硬性要求体检，就千万不要在投保前去体检。不然万一检查出什么小毛病，影响了投保，岂不是给自己找不痛快？ 3、不符合健康告知怎么办对于身体健康的朋友，不管选择线上投保还是线下投保，都不会有太大问题，但如果时身体存在一些异常情况，想争取最佳核保结果的，可以试下充分利用不同保险公司之间核保的差异性。 >>>>选择健康告知宽松的产品 不同产品的健康告知是不一样的，即使是同一家保险公司的产品也会有所差异。因此，身体有一些小问题的朋友，可以选择一些健康告知比较宽松的产品。 >>>>选择有智能核保的产品 有些产品会提供智能核保，在不符合健康告知的情况下，可以通过进入智能核保系统，选择对应的疾病，回答相关问题获取核保结论，从而知道自己可不可以投保这款产品。 >>>>人工预核保 预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。通过这种方式可以防止留下拒保、加费等非常规的记录，避免对以后的投保造成影响。毕竟现在很多健康险的健康告知第一条都是“你是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保”。 预核保包括线下和线上两种方式，有需要的朋友在选择好相关产品后，可以咨询一下销售人员。 >>>>同时多家投保 如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保或者人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。 健康告知的设立，不仅能让保险公司规避掉一部分骗保的风险，同时也能让消费者得到更好的保障。 因此，本着互惠互利的原则，我们在保险公司之间，都应该保持最大的诚信，如实健康告知，出险顺利理赔。 如果有什么问题，欢迎在评论下方留言，小小看到会第一时间回复您

应该是两年之后保险公司才知道，也会赔付，两年之内发现就不行了

健康告知是指在购买保险的时候向保险代理人如实告知过往病例和住院史及近期身体状况，看你这个应该是要购买寿险，建议您去人寿或者来我们平安，人寿是国企，平安是寿险最专业的

不是不能投保，要看程度，比如结节的分级是几级，需要照分级必超才能知道，核保人员会根据医院出的报告进行核保，最后才能知道能否承保。 不是一概而论的，不是都不能投保，也不是都能投，要具体情况具体分析。 如果想投保，可以先预核保一下，或者可以同时投多家公司的产品，最后选择核保结果最好的一家公司的产品投保，各家公司核保的结论不尽相同，同时投保可以增加承保的几率，同时能够得到最好的核保结果。

在投保时投保人被保险人必须履行告知义务，告知包括保证提供资料的准确性，还有履行健康告知

合同无效