商保和社保的区别漏斗图

”学姐，现在社会保险我已经有了，购买其他的商业保险有这个必要吗？“

“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”

......

学姐认为吧，除非至少年入百万，不然就不要指望不买社保或者用商保代替社保。

其实特别好理解，社保的一些属性商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

学姐今天就在这里跟广大的朋友好好说一说，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，这个损失的影响太大了。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保真正吸引人的地方就是在我们退休前缴纳的时间要满25年，我们就可以享有终身的医保保障。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾所受的保障力度十分强大，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

年轻的时候都好说，可但凡年龄上了50这一分水岭，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，况且在投保之前客户都要被健康告知，只有你符合了要求才可以参保。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

那医保呢？这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

我们要是积少成多，四舍五入就可以用这些钱换一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！

免费提供工伤保障

对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，是因为，它是免费的！！！

总之，这些都是社保提供给我们的很强力又很便宜的保障，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

我们会温馨的提示您。如若有特殊情况，比如身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活的经济负担的。这些问题所给我们都会带来不便，所以这相当的不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足

三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 费用在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

医保对重疾中症保障力度不高。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，除了这些，他还有报销范围，全面保费低，报销额度高等优点。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们好好接受治疗并把病养好。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？如果我们因工伤而身故呢？

要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

总之一句话，工伤险应付得了的工伤，意外险也行，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险负责了我们在生育中的花费，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

配置保险需要看是否有需求，而身份的不同也导致需求的不同。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，总而言之，一般不配。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，依据自己的需求来选择才对。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

意思就是：保险配置要有实际需求作为依据。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险

如果无法覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额，寿险的保额就不够了。

因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，

无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险

由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险

医疗险与意外险类似，每年只需要几百块的保费，保额却能达到几百万。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。

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以上就是我对 "商保和社保的区别漏斗图"的图文回答，望采纳！

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