保险公司社保和商保的区别

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。

在这里学姐和大家好好说一下这里面的原因,商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，这个损失太严重了。

你是不想让你的小孩在这里上学了吗？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，我们就可以享有终身的医保保障。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，重疾的保障力度方面做的很不错，这两个险种会因为年龄与身体状况受到影响。

年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），并且客户一经被证实身体状况不好还直接被拒保的可能性很大。

等我们老了，医疗险重疾险不给参保了，在那时就会发现医保是国家提供的最好的东西之一。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要进行健康告知，符合条件才可以参保。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。简言之，这是难上加难的事。

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；并且就算生病了，一样也可以投保；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，不用考虑投保时自己的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

如果投保人本身有社会保障的话，保费会便宜很多。这是很多商保在投保时都有的规定。

也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴

针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障

对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，前提是必须是您退休前缴纳满15年才可以。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，只依靠老金的本金赢利息的话有点困难，那力量太小了，不足以维持我们稳定的生活。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足

医疗都有它的不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如若住院花钱太多不能报销；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用才能报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。

虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障

除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤

工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？如果我们因工伤而身故呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险的作用在于，可以保障胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况。

但是！随着当今医疗技术的飞速发展，大多孕妇在生小孩前都会有各项检查的环节，甚至结婚前有夫妻选择检查遗传风险检测。

是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。如果不放心，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，一般情况下不配置。

买社保和商保对于我们而言就像买房子一样，社保等于毛坯房，商保等于做装修。

大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。然而要装修成什么样子，是简装房，还是精装房，亦或是豪华房，那就要看个人需求了。

让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）

综合来看：保险要根据实际需求来配置。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险

寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

无论如何也能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮。

意外险

100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险

由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

我们如果没有劳动力，就无法创造经济收入。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险

医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以医疗保险通常就买短期的。

总体来说，对于绝大多数人而言，社保一定要缴纳，且要做好商保的相应配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "保险公司社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！

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