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学霸说保险-艾琳

终于等到你，银保监会的车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。

这三个小目标的具体表现如何？对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格有无变化？

不急~请听学姐娓娓道来~

车改给车主们带来的变化有三个

这次车改对车主们的三个影响方面让我们来看看：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

由于我国经济快速发展，现在再来看十年前设定的限额，早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

  有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

根据以前的政策，假如车主们连续3年不出现有责的交通事故，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

妥妥的加量不加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故，是这个方法来定义的：

没错，纵然义务增加了不少，因此对应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会将引导行业将一些容易引发理赔争议的免责条款删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

现在豪车太多了，三责险限额也比以前高了，这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，在车主们眼里，与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

在车改之前，像具有车险业务的公司，例如平安、人保、大地等公司，早就为客户提供车险增值都方面，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一同时还为车主们供给了比较良好的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，就算这四项服务都已经被保监会进行了规范然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，改日有机会学姐再和大家解释~

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，这对遵照交通规则的优秀司机来看，车险也将更加廉价。

①  商业车险价格更加科学合理

这次的车险改革是依据市场实际的风险状况来做的，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益，对车主们而言，确实是好处不少。

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以上就是我对 "车险综合改革实施方案"的图文回答，望采纳！

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