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学霸说保险-艾凡

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。

哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们利益出发，这次转变有没有实实在在带来什么好事？车险的价格现在是什么情况？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车改给车主们带来的变化有三个

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：

①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元，财产损失赔偿限额依旧还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外，车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后，可以达到五折缴纳保费的程度。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任描述简单，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，一定也进行了一些删除和修改，我把对比之处写出来，你们稍稍看看就可以。

简单说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保证尽量不让车主们多支出保费，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

还有就是，现在路面上的豪车比之前多了很多，三责险限额都提高了，主要受益的还是我们广大的私家车群体们。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

虽然在本次车改之前，像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司，早早就开始向客户提供车险增值这些服务，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准并且还为车主们供给了更加优秀的用车保险。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，尽管这四项服务保监会都进行了规范，但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

但由于还没有实质性内容，所以在这里不做展开，以后碰上了有时间再给大家讲解~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理，关于遵循交通规则的优秀司机而言，他们的车险也会变得更省钱。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况，测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，对车主们也有着实有利的益处。

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以上就是我对 "车险改革几点变化"的图文回答，望采纳！

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