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车险综合改革面临形势

提问: 雾岛歌人 分类:车险改革变化

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学霸说保险-希阳

它来了它来了!银保监会带着车险综合改革向我们走来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
价格基本上会下降,保障基本上会增加,服务基本上会更好。
这三个小目标落实到了什么地方?对于车主们来说,这次变革有哪些发展?车险的价格有没有变贵?
别急~学姐每个问题每个问题来说~
车改为车主们带来的三大变化
我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响,主要是三个方面:
①  交强险责任限额大幅提升

09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速,如今来看十年前设定的限额的话,早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

  有责总责任限额:12.2万→20万

由上图可以看出,有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元,财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了,需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

照以往的政策来说,车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故,交强险的保费是可以打折的并且可以打七折。不过在这次车改后,变为最多能打五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面,本次车改重点是关于三方面的变动:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故,是这么定义的:

是的,尽管责任变多了,则相应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。

说简单点就是,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主,那么车改后购买比较划算,要是车主只想单买一个车损的话,那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出,银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车险改革还有一个针对大型运营车辆做出的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难理解,能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候,可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

还有就是,现在路面上的豪车比之前多了很多,三责险限额都提高了,这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,现在我们来看看,到底是哪六个:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加,车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司,在车改之前,很早就向客户提供了这车险增值服务了,目前行业内还没有统一的标准服务。

附加机动车增值服务特约条款,在很多方面都有所提高了,目前它统一了行业标准还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,就算这四项服务都已经被保监会进行了规范可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

另外,其他的在上述的增加保险责任和提高限额外,与此同时,银保监会还驱使保险公司革新车险产品和有关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
但由于还没有实质性内容,所以在这里不做展开,将来有缘再和大家一起分析~
保险公司要注意车改之后的这三大变化

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外,对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最重要的是,这将会使车险价格更加合理,所以对遵守交通规则的良好司机来讲,车险也会变得更加低廉。

①  商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况,测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点,可以得出车险保费的一个调整,让保费更加合理和便宜了,让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用,提供了更进一步的保护,对于车主们而言,实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革面临形势"的图文回答,望采纳!

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