给家人买年金险前需要注意的事项

根据第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～

但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。

粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。

对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，可以实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会亏损很大的资金

所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

如果你急需用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。

在资金流动方面有比较高要求的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

3. 短期收益不高

根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。

不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多做的不太好的地方，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。

我们在对比选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以为大家提供一下参考：

综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给家人买年金险前需要注意的事项"的图文回答，望采纳！

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