给自己配置年金险前应该注意的事情

根据第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。

对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～

然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。

浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。

3. 安全性高

在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，

是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？哪一款更好一点呢？这篇文章会告诉你答案：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

比如你很着急用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。

在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。

年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。

4. 分红具有不确定性

有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，具体的数字是无法确定的。

年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：

整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。

举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。

我们在年金险选购的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付购买了万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。

我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：

不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "给自己配置年金险前应该注意的事情"的图文回答，望采纳！

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