配置年金保险险前需要关注的问题

我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~

但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司将被保人生存当作前提，按照年、半年、季或月交付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。

简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。

无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。

就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。

从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金

故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。

那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？浏览一下这篇文章你就知道了：

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。

急需一大笔资金，而且资金规划没有做出来的前提下，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。

倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才会呈复利增长。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间比较短的话，收益不会太高。

4. 分红具有不确定性

很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。

实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益是不固定的，也无法保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，不能确定具体能有多少钱。

年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：

根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。

比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。

大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：

从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。

以上就是我对 "配置年金保险险前需要关注的问题"的图文回答，望采纳！

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