退休养老金的核算

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？

好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着看下去，学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，我们不管是生还是死，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。

105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，而后和你说终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

需要重点指出的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

据此，针对保险公司来说，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？

原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。

不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。

真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "退休养老金的核算"的图文回答，望采纳！

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